作者:admin 閱讀:2460次 時間:2018-01-16 10:24:13
2017年的174號文之后，車險的喧囂從線上轉到了線下，監(jiān)管的多次強勢表態(tài)和二次費改并未使車險紅海平靜下來，市場反而愈加瘋狂。
去年那只大天鵝產(chǎn)下的幾只蛋，不知道會孵出幾只黑天鵝，在看不見的地方也沒準還會飛來一兩只呢。
不知道我們在春節(jié)前會不會收到“驚（jing）喜（xia）”。
好的事業(yè)是個人、企業(yè)、社會三者共贏，行業(yè)應當也是如此。如今的車險行業(yè)不要說三贏，簡直是三輸。“臺面下”的惡性競爭，客戶、代理人、中介機構、保險公司、互聯(lián)網(wǎng)三方平臺都在流血，頭頂?shù)摹袄住痹絹碓酱蟆?/span>
保險公司都知道這樣不對，可誰也停不下來。
2018年，監(jiān)管將祭出什么法寶，從業(yè)者即期待，又擔心。我們并不清楚靴子何時落地，但既然知道一切遲早都要發(fā)生，就不要心存僥幸，要根據(jù)可能發(fā)生的場景，認真推演，提前準備，從容應對。
如果你是一名靠車險“吃飯”的從業(yè)者或相關從業(yè)者，應該好好思考以下可能發(fā)生的事件以及這些事件發(fā)生后可能產(chǎn)生的影響。
第一只黑天鵝
車險處罰重錘何時落地
江湖上傳聞監(jiān)管領導幾次“放狠話”后，并未看到實際落地舉措，好像重拳打到了棉花堆上。個別公司174號文后并未收手，這也是去年十一后車險市場反彈，進入非理性競爭的原因之一。
臨近年底，網(wǎng)絡上再次傳出某大型財險公司福建分公司的處罰告知書，據(jù)了解，網(wǎng)上流出的內容只是這次車險歷史上最嚴厲處罰的“冰山一角”，處罰可能涉及多家公司、多位高管，不但要處理人，還要停業(yè)務。
監(jiān)管處罰決定一定會公示在保監(jiān)會和各保監(jiān)局官網(wǎng)上，一旦公之于眾，難免被各類媒體大肆宣傳，也很可能被一些機構變相炒作，因此一定影響極大。
之所以如此之重的處罰，也許是監(jiān)管對亂世必用重典的非常之舉，也許是對監(jiān)管要求置若罔聞的一種回應，但無論如何，這一記重拳將深遠影響2018年車險的監(jiān)管形勢，全年從嚴，違法必究的堅決態(tài)度從所未見，所以，奉勸各位保險公司大佬和以車險為業(yè)的朋友們，不要以過去對監(jiān)管的經(jīng)驗來看待2018年的車險形勢，你的脖子硬還是他的刀快，這個問題其實根本不需要討論。
我們都知道174號文后，受影響最大的是在線互聯(lián)網(wǎng)車險平臺，這是“禿子頭上的虱子”，沒地方躲，只能認命。
處罰線上并非意味著監(jiān)管會放任線下，但監(jiān)管也可能高估了用戶、保險行業(yè)對處罰的解讀能力，不管處罰多重，心存僥幸者仍會大有人在，更何況線上“0”優(yōu)惠和線下動輒幾十返點的強烈反差，會使業(yè)外和消費者對保險行業(yè)整體產(chǎn)生更嚴重的鄙視和不信任，甚至會波及很多互聯(lián)網(wǎng)三方平臺的公信力，造成打擊了互聯(lián)網(wǎng)，鼓勵了黃牛黨的現(xiàn)實。
所以，監(jiān)管一定不會只采取處罰的傳統(tǒng)打法，要改革就要徹底告別過去，似乎上面的信心愈加堅定。
第二只黑天鵝
車險三次費改何時實施，力度如何
傳說中，車險三次費改要在2018年1月1日實施，保單折扣進一步放開，這也符合原定的穩(wěn)步推進車險改革的方針，同時早已公布的車險全險產(chǎn)品也將正式上線。
但是，跳票了。
各地車險市場已進入非理性競爭，歷史出險率和賠付率下降的現(xiàn)實讓很多保險公司繼續(xù)選擇“鋌而走險”，似乎車險賠付率會一直下降（稍作理性思考，我們都知道這是不可能的）。
你理性了又如何，選擇跳進了洪流，就只能隨波逐流了，小公司如此，大公司也如此。
導致高費用的直接原因還是車險費改后賠付快速降低，使得可支配費用空間上漲，惡性的市場競爭只是表象，雖然去年二次費改全國平均折扣再次降低近10%，但市場只遵循綜合成本率的公式，甚至幻想出一個更美好的未來來指導市場政策。
從另一角度講，車險費改是車險市場格局重構的天賜良機，快速降低的賠付使得費改早期的紅利豐厚，正式大舉攻城略地的時候，無奈受汽車行業(yè)的影響，車險的市場蛋糕再也不會重現(xiàn)過去的高速增長，因此，紅海迅速演變?yōu)椤把！?，原來玩拳擊，現(xiàn)在是拼命。
面對如此亂象，監(jiān)管一定不會再放任下去，不管，車險費改很可能將在2018年夭折。處罰的重拳只是警示，不能治本，也許唯一的辦法就是將計劃提速，將原計劃中的三、四、五......次費改合并前置，甚至直接將價格放開。
中小公司驚呆了，中介公司也蒙圈了，不是說要“漸進式”改革么？改革都要夭折了，誰還管你中小公司的死活?；钪孔约?，一定要有自知之明。
我相信，只有徹底改革，優(yōu)秀的中小公司和其中大量的優(yōu)秀人才才能背水一戰(zhàn)，脫穎而出。
第三只黑天鵝
車險實名制實施
去年11月，保監(jiān)會向各保險公司下發(fā)了《保險實名登記管理規(guī)定（第二次征求意見稿）》，為此我還專門走訪了有關機構。就我個人的認識，實名制對車險中介行業(yè)的影響將是深遠和顛覆的。
實名制可以簡單理解為兩個主要內容：
第一，實現(xiàn)身份三要素驗證，即姓名、身份證、手機號三要素驗證確認為同一人。
第二，三要素驗證貫穿車險核保報價、支付、變更、退保、理賠等關鍵節(jié)點。
大家可以自己回去對照一下，你的業(yè)務有多少是做到三要素合一的，至于影響會有多大，我說了沒有用，因人而異，教你個方法：
按照《保險實名登記管理規(guī)定》實施后的實際流程演練一下，看看和你現(xiàn)在的打法有什么不同，哪里有差異，哪里有問題過不去，再看看這些差異和問題對你業(yè)務的影響是可接受的、可替代的，或者是致命的。
第四只黑天鵝
互聯(lián)網(wǎng)中介資質進一步收緊
2017年11月，中國人民銀行行長周小川在《人民日報》發(fā)表題為《守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線》的署名文章，周小川認為未來金融監(jiān)管仍會繼續(xù)加強，并且姿態(tài)更主動和積極。文章提到“堅持金融是特許經(jīng)營行業(yè)，不得無證經(jīng)營或超范圍經(jīng)營?！碧卦S經(jīng)營就涉及牌照發(fā)放，金融牌照即金融機構經(jīng)營許可證，它是批準金融機構開展業(yè)務的正式文件。
目前互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營有兩條路，一是自己土豪，買一塊牌照，比如之前車車收購泛華車險，二是找一家有互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務資質的中介備案合作。
除非保險不算在金融行業(yè)內，從趨勢看，金融從業(yè)對牌照的要求將越來越嚴格，持牌機構所承擔的責任風險也越來越大。對于中介行業(yè)（包含持牌和非持牌），車險是個快進快出的險種，業(yè)務規(guī)模越大，財務稅務壓力越大，何況當下的惡性競爭使得傭金水漲船高，但中介的收入沒有增長，風險卻急劇增加，真如某些人說的：操著XXX的心，掙著XXX的錢。
《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》于2015年7月22日發(fā)布，當年10月1日實施，而當下新的金融監(jiān)管形勢和互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展已和2015年大為不同，按照“暫行辦法”規(guī)定：本辦法自2015年10月1日起施行，施行期限為3年，也就是說2018年9月30日，就是《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》的大限。
去年，保監(jiān)會已開始著手研究新的《互聯(lián)網(wǎng)保險管理辦法》，在當前嚴監(jiān)管、防風險的總基調下，可以想見新的互聯(lián)網(wǎng)保險管理辦法絕不是2015年互聯(lián)網(wǎng)保險萌芽階段的格局，更嚴格的要求，更嚴厲的處罰是大概率事件，這也是從業(yè)者們不得不早做準備的。
第五只黑天鵝
互聯(lián)網(wǎng)保險公司大舉進攻車險
目前有眾安、泰康在線、安心三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司拿到經(jīng)營車險的資質，但一直涉足不深，眾安的車險在去年下半年稍稍發(fā)力，據(jù)有關報道，保費約8400萬。
從近期了解的情況，三家公司都想在2018年，在車險上大展拳腳，眾安車險服務依托平安，并將與平安的業(yè)務劃分由三七改為五五，其開始大量招募代理，建設在線渠道，泰康在線、安心則快速布局各省服務機構，泰康在線將重點放在產(chǎn)壽聯(lián)動，安心將重點放在擁有新車等優(yōu)質資源的代理渠道。
有意思的是，三大互聯(lián)網(wǎng)保險公司，都將車險發(fā)展的重點放在線下渠道，甚至希望快速下沉到地市和縣域地區(qū)，這似乎與他們的互聯(lián)網(wǎng)保險標簽不符。
從沖規(guī)模的角度，線下當然更有效率，但線下的效率離不開高費用拉動，這是不是與車險監(jiān)管的大方向相悖了呢？
對于靠車險混飯吃的朋友來說，先不要替眾安、泰康擔心，要擔心的恰恰是你自己。
2018年之前，中國的車險市場上其實從未真正遇到互聯(lián)網(wǎng)保險公司的對手，而在今年，這幾家公司很可能全面出擊，以更低的運營成本、更先進的科技手段、更高效的傳播方式迅速收割本就薄弱的車險中介市場。
面對打著眾安、平安聯(lián)合車險旗號，但傭金可能比平安更高，投保體驗比平安更便捷的眾安在線，或者面對以業(yè)務基本法為綱，產(chǎn)壽聯(lián)動費用驅動的泰康在線，你真的可以安然無事么。
第六只黑天鵝
保險系銷售公司與產(chǎn)銷分離
2018年，保險系的保險銷售公司將成為一道靚麗的風景。
平安、人保、太平洋、國壽、大地紛紛加大保險銷售公司（實為保險公司控股的保險中介機構）推廣力度，不但將自家業(yè)務員、代理人納入專屬中介之內，還在不斷吸引非本公司的保險從業(yè)者，甚至普通消費者加入。
平安去年在自家APP銷售其他保險公司產(chǎn)品的“事故”一時炸了鍋，但未來這種現(xiàn)象很可能越來越多，為了線下資源的爭奪，打破產(chǎn)品銷售的專屬性幾乎是必然的選擇，只要有一家主流公司開了頭，就會紛紛追隨效仿。
傳統(tǒng)保險中介的對手不再是同業(yè)，而是保險系的中介機構，你做好準備了么？
文章來源：分子實驗室 劉揚