中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2017年度互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行情況分析報告》顯示，2017年，互聯(lián)網(wǎng)人壽保險實現(xiàn)規(guī)模保費收入799.6億元，在互聯(lián)網(wǎng)人身保險年度累計規(guī)模保費中的占比為57.7%，依舊為互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務的主力險種。由此來看，互聯(lián)網(wǎng)壽險發(fā)展前景廣闊，潛力無限。

人身保險標的是人的壽命和身體。所以，互聯(lián)網(wǎng)壽險標的也必然是人的壽命和身體，與智能醫(yī)療、基因檢測標的一致。以互聯(lián)網(wǎng)壽險發(fā)展為視角和焦點，并聯(lián)研究智能醫(yī)療、基因檢測，有利于推進三者之間協(xié)調(diào)發(fā)展。筆者通過剖析互聯(lián)網(wǎng)壽險發(fā)展階段性特征、簡略介紹智能醫(yī)療和基因檢測相關技術，辯證論述互聯(lián)網(wǎng)壽險、智能醫(yī)療和基因檢測技術三者之間關系，以供保險行業(yè)思考、借鑒。

辯證關系：相關性、側重性、相克性

嚴格意義上講，互聯(lián)網(wǎng)保險不是一種單獨的保險，而是保險業(yè)從傳統(tǒng)經(jīng)營發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)階段的一種業(yè)態(tài)。當前，對于互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)壽險的發(fā)展有兩種相左的觀點。第一種觀點，可以概括為“渠道說”，認為是保險發(fā)展到保險行業(yè)銷售渠道從線下遷移到線上，或者說保險營銷線上與線下相結合進行保險營銷，已經(jīng)是開啟了互聯(lián)網(wǎng)保險時代；第二種觀點，可以概括為“改造說”認為保險行業(yè)從傳統(tǒng)經(jīng)營向互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營轉(zhuǎn)型、升級是包含保險產(chǎn)品設計、定價、風險預防等全過程行為，而不是簡單的渠道遷移就實現(xiàn)了轉(zhuǎn)型。而智能醫(yī)療、基因檢測又是非常前沿的醫(yī)療技術，經(jīng)過對大量文獻資料研讀和與行業(yè)人士切磋，筆者認為互聯(lián)網(wǎng)壽險、智能醫(yī)療和基因檢測技術之間的辯證關系可以歸納為以下三點：

相關性?；ヂ?lián)網(wǎng)壽險的標的是人的壽命和身體，主要是一種財務安排，但是在保險產(chǎn)品設計過程中，會充分考慮到疾病的種類、標準和治療費用總額。智能醫(yī)療是針對已經(jīng)發(fā)生的疾病，在治療手段上能夠?qū)崿F(xiàn)手術效果更好，例如傷口更小、切除病灶更徹底等等，進而會對醫(yī)療費高低產(chǎn)生影響?；驒z測技術是能夠識別疾病發(fā)生的概率，指導人民更加精準地預防疾病，提高用藥的針對性。所以，三者密切相關。

側重性?；谌咧g存在的相關性，三者各有側重。互聯(lián)網(wǎng)壽險更加側重于醫(yī)療費的財務安排，兼顧于技術安排，技術安排會決定財務安排，會深度影響到保費、保險費率和保險金額三個指標；智能醫(yī)療、基因檢測技術側重于技術安排，兼顧于財務安排，財務安排會決定技術安排推進和落實的速度、普及程度。比如，有的保險經(jīng)營中會宣傳新興技術能夠治愈某種疾病，但是未投保險的病人限于財務安排，會在具有醫(yī)療手段的前提下放棄治療。

相克性。基因檢測技術是具顛覆性的醫(yī)療技術，因為可以對未來的生命和身體狀況進行更加精準地預測，這是傳統(tǒng)醫(yī)療所不具備的技術?；驒z測技術深度應用好之后，有些人可能會嚴格按照基因檢測指導的方式進行生活，降低或者推遲疾病的發(fā)生，進而會減少醫(yī)療費的支出。同時，如果承保的商業(yè)保險公司加大運用包括智能醫(yī)療在內(nèi)的醫(yī)療技術和疾病預防，就有可能大幅度降低疾病發(fā)生的概率，既有利于被保險人降低總體醫(yī)療費用，緩解醫(yī)療資源緊張狀況，甚至可以有效節(jié)約司法資源，也有利于降低保險公司的經(jīng)營成本，為實現(xiàn)保險行業(yè)經(jīng)濟效益和社會效益“雙豐收”奠定基礎。

外圍環(huán)境：機遇和痛點

互聯(lián)網(wǎng)壽險、智能醫(yī)療和基因檢測共性的特征都是保障人民健康的技術手段，其發(fā)展要同時滿足于外部政策環(huán)境和監(jiān)管規(guī)定的要求。

機遇。黨的十九大描繪了決勝全面建設小康社會、奪取新時代中國特色社會主義偉大勝利的宏偉藍圖，指明了黨和國家事業(yè)的前進方向，也為互聯(lián)網(wǎng)壽險、智能醫(yī)療和基因檢測發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境和根本理念。人民健康是民族昌盛和國家富強的重要標志。完善統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險制度和大病保險制度，建立全國統(tǒng)一的社會保險公共服務平臺，尤其是預防重大疾病的理念，為發(fā)揮基因檢測技術和智能醫(yī)療創(chuàng)造了良好的條件，勢必也會改變互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的政策環(huán)境。

保障人民健康是基礎工作。從介入人民健康的節(jié)點來看，預防無疑是成本最低、效果最佳、傷痛最小的手段，與我國中醫(yī)的治療“未病”的理念一致，可以保持人民群眾健康的肌體；從提高療效的時間看，智能醫(yī)療的效果更好，比如現(xiàn)在的微創(chuàng)手術、機器人在醫(yī)生控制下開展的一些手術。只有在互聯(lián)網(wǎng)壽險、智能醫(yī)療和基因檢測技術相互配配套的前提下和基礎上，才能保障廣大人民群眾的健康，才能在一定程度上防范因為疾病致貧的現(xiàn)象。

痛點。2017年保險監(jiān)管部門印發(fā)了《健康保險管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見》），其中第36條規(guī)定：保險公司銷售健康保險產(chǎn)品，不得非法搜集、獲取被保險人除家族病史之外的遺傳信息、基因檢測資料；也不得要求投保人提供；不得以被保險人家族病史以外的遺傳信息、基因檢測資料作為核保條件。

對于此項規(guī)定，也有兩種相左的觀點：一種是支持說，認為通過禁止、限制保險公司獲取基因檢測技術信息，有利于保護被保險人的合法權益；第二種是促進說，認為保險公司應當深入掌握基因檢測技術，根據(jù)基因檢規(guī)律制定保險產(chǎn)品條款、厘定費率，與投保人、被保險人共同致力于風險防范，最大限度保持被保險人的健康狀況。面對《征求意見》的政策導向，或許會在互聯(lián)網(wǎng)保險、智能醫(yī)療和基因檢測之間豎起一道無形的玻璃“壁壘”。

縱觀市場，在互聯(lián)網(wǎng)上銷售保障性壽險產(chǎn)品日漸盛行，且不說市場認可度如何，至少推動了行業(yè)向前發(fā)展。尤其是一些傳統(tǒng)保險不可保的群體，通過互聯(lián)網(wǎng)定制也實現(xiàn)了可保。最近大熱的老年防癌險就是一個有效佐證。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《人身險產(chǎn)品聯(lián)盟老年防癌疾病保險分析報告》對老年防癌疾病保險的發(fā)展趨勢表示樂觀，市場面上的老年防癌疾病保險投保年齡上至70或75歲，下及45或50歲。保障期限短至1年長至終身，消費者可以按照需求靈活選擇。如愛心人壽為老年人定制的防癌險產(chǎn)品，受眾人群是50歲至75歲的中老年人群，全線上投保，免體檢；悟空保聯(lián)手安心保險定制的防癌險產(chǎn)品，讓70歲“三高”老年人也能享受百萬保障。類似產(chǎn)品不但彌補了50歲以上人群難以參保重疾險的問題，也解決了中老年人群，一旦確診罹患癌癥后，看病費用不足的問題。同時還可以與目前市場上以重疾險、醫(yī)療險為主的健康險形成有效補充。

在保險業(yè)按照“保險姓保，監(jiān)管姓監(jiān)”要求回歸主旋律的背景下，開展以保障型主導的保險產(chǎn)品無疑會成為互聯(lián)網(wǎng)壽險的主打產(chǎn)品，開展預防型風向管控措施是主要的展業(yè)內(nèi)容，智能醫(yī)療和基因檢測技術無疑是有效的抓手。