作為近年金融市場(chǎng)最大的“風(fēng)口”之一，保險(xiǎn)科技正在成為從巨頭到初創(chuàng)公司爭(zhēng)相亮劍的競(jìng)技場(chǎng)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，BATJ等互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭已經(jīng)陸續(xù)入股11家擁有保險(xiǎn)相關(guān)牌照的公司。除了在一級(jí)市場(chǎng)的跑馬圈地，與保險(xiǎn)公司的深度合作、融合創(chuàng)新也正在成為優(yōu)選路徑。

全國(guó)政協(xié)委員、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮今年年中曾在公開(kāi)場(chǎng)合指出：當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)重要趨勢(shì)是科技深度賦能保險(xiǎn)業(yè)趨勢(shì)愈加明顯。根據(jù)公開(kāi)信息，今年以來(lái)，螞蟻金服、騰訊、京東金融等與人保、平安、陽(yáng)光等傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)始涉足產(chǎn)品聯(lián)合研發(fā)、用戶(hù)精準(zhǔn)分析等縱深層面。

艾瑞咨詢(xún)相關(guān)報(bào)告顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通常可以拆分成五個(gè)環(huán)節(jié)：產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)承保、生態(tài)分銷(xiāo)、理賠服務(wù)和技術(shù)系統(tǒng)。保險(xiǎn)科技的意義則在于重塑這個(gè)價(jià)值鏈條，提供全新的增量市場(chǎng)。

痛點(diǎn)驅(qū)動(dòng)模式創(chuàng)新

業(yè)內(nèi)共識(shí)在于，歷經(jīng)2015年的綜合銷(xiāo)售平臺(tái)，2016年的管理型總代理，2017年逐步向場(chǎng)景定制、車(chē)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)等領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)科技正在逐漸滲透應(yīng)用到保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理的各個(gè)流程環(huán)節(jié)，而互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值提供也正在突破單一的渠道屬性。

這種轉(zhuǎn)變直觀反映在傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司的融合上——從解決簡(jiǎn)單險(xiǎn)種銷(xiāo)售到滿(mǎn)足復(fù)雜險(xiǎn)種服務(wù)需求，模式革新、效率升級(jí)甚至思維轉(zhuǎn)向都已經(jīng)開(kāi)始發(fā)生。

人保壽險(xiǎn)電商部總經(jīng)理王聰仍然記得保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)嫁接的最初模式——在網(wǎng)上貨架式展示保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式一經(jīng)面世，各大保險(xiǎn)公司便魚(yú)貫而入。與此同時(shí)，同質(zhì)化的產(chǎn)品開(kāi)始充斥市場(chǎng)。但在王聰看來(lái)，那個(gè)時(shí)候合作雙方并沒(méi)有找到長(zhǎng)期價(jià)值，只是簡(jiǎn)單的代理關(guān)系，因此快速走向瓶頸——銷(xiāo)售平臺(tái)逐漸提升代理費(fèi)用，保險(xiǎn)公司則在海量高頻需求處理中苦不堪言。

事實(shí)上，在此前保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)公司的合作上，通常以短期意外險(xiǎn)為主，一些復(fù)雜、長(zhǎng)期的險(xiǎn)種和后續(xù)服務(wù)并沒(méi)有廣泛進(jìn)入市場(chǎng)。即使是少量如壽險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，由于是直接把線(xiàn)下產(chǎn)品搬到線(xiàn)上賣(mài)，用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣、偏好，行為習(xí)慣都不同，效果并不好。

因此，如何為保險(xiǎn)公司提供持續(xù)、高質(zhì)量的價(jià)值就成為當(dāng)前保險(xiǎn)科技的關(guān)鍵突破口。

“比如養(yǎng)老險(xiǎn)，通常的門(mén)檻是幾百到上萬(wàn)元不等，且伴隨復(fù)雜的保險(xiǎn)條款、操作流程，年輕用戶(hù)幾乎無(wú)力支付或不愿意去了解?！?螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁助理李東海透露。但與此同時(shí)，中國(guó)老齡人口增速迅猛，養(yǎng)老問(wèn)題卻是很多用戶(hù)的剛需。

這也成為人保壽險(xiǎn)和螞蟻金服決定設(shè)計(jì)一款“1元起購(gòu)”“隨時(shí)提現(xiàn)”的“全民保終身養(yǎng)老金”產(chǎn)品邏輯。在王聰看來(lái)，這種從門(mén)檻低到“1元起?！钡霓D(zhuǎn)變，讓保險(xiǎn)公司經(jīng)歷了思維的躍升?！耙糟y行為例，1塊錢(qián)或者幾塊錢(qián)以下的賬戶(hù)，銀行都是傾向于銷(xiāo)戶(hù)或者收取小額管理費(fèi)，因?yàn)榫S護(hù)這個(gè)賬戶(hù)所付出的成本，遠(yuǎn)高于這幾塊錢(qián)?！?/span>

而互聯(lián)網(wǎng)邏輯則不同，在把購(gòu)買(mǎi)和服務(wù)門(mén)檻降到最低的同時(shí)又要保證質(zhì)量?！半y點(diǎn)一個(gè)在于門(mén)檻低導(dǎo)致的海量高頻需求處理，另一個(gè)在于分紅機(jī)制的設(shè)計(jì)考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的投資水平和精細(xì)化管理，此外則是后續(xù)長(zhǎng)期服務(wù)的能力。”王聰透露。

而保險(xiǎn)公司對(duì)年輕用戶(hù)群體的觸達(dá)愿望，以及向復(fù)雜產(chǎn)品精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的轉(zhuǎn)型需求，恰恰是類(lèi)似螞蟻金服這類(lèi)金融科技類(lèi)企業(yè)可以提供的價(jià)值。

事實(shí)上，模式創(chuàng)新的價(jià)值在于滿(mǎn)足了復(fù)雜產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，繼而實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)能力提升。但從根本看，這種價(jià)值來(lái)源于滿(mǎn)足此前未被滿(mǎn)足的需求，觸達(dá)未被觸達(dá)到的群體。

以線(xiàn)下小微商家為例，這個(gè)群體由于特殊的“個(gè)體戶(hù)”身份，繳納保險(xiǎn)和報(bào)銷(xiāo)都非常困難。相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)200元基本上能覆蓋80%老百姓(603883,股吧)看一次病的診療費(fèi)用。但此前由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下沉程度以及對(duì)投保個(gè)體資質(zhì)判斷的難度所限，這一基本的保險(xiǎn)需求很難被覆蓋到。

而隨著移動(dòng)支付普及，越來(lái)越多線(xiàn)下商戶(hù)通過(guò)支付寶二維碼收錢(qián)、貸款、理財(cái)，逐步實(shí)現(xiàn)了使用習(xí)慣養(yǎng)成和信用數(shù)據(jù)沉淀。在此基礎(chǔ)上，提供普惠、便捷的保險(xiǎn)服務(wù)就成為可能。通過(guò)支付撬動(dòng)保險(xiǎn)需求，螞蟻金服自去年起開(kāi)始面向碼商(使用支付寶收錢(qián)碼的小商家)推出了針對(duì)性較強(qiáng)且高頻的“多收多?！遍T(mén)診險(xiǎn)——線(xiàn)下碼商每用支付寶收一筆錢(qián)，就能獲得免費(fèi)門(mén)診報(bào)銷(xiāo)金額度，收得越多保額越高。

螞蟻官方數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國(guó)使用了該服務(wù)服務(wù)的碼商已超過(guò)2500萬(wàn)人，平均每天超過(guò)1萬(wàn)人在看病后通過(guò)“多收多?！边M(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

技術(shù)催化效率躍進(jìn)

值得注意的是，通過(guò)模式創(chuàng)新開(kāi)發(fā)增量市場(chǎng)的前提，在于技術(shù)發(fā)展革新了傳統(tǒng)保險(xiǎn)流程，讓保險(xiǎn)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、銷(xiāo)售和最終理賠均發(fā)生了深刻改變。特別是在理賠服務(wù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，正是技術(shù)支撐下的效率躍進(jìn)，才使一些全新的產(chǎn)品模式得以成立。

在上述“多收多保”實(shí)踐中，核心前提是通過(guò)AI實(shí)現(xiàn)的快速自助理賠。國(guó)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司副總經(jīng)理金云凱告訴記者：傳統(tǒng)門(mén)診發(fā)票被拍照上傳之后，是通過(guò)人工方式，用戶(hù)從上傳到獲得理賠大約需要10~15天。如果面對(duì)支付寶上每天數(shù)以萬(wàn)計(jì)的理賠量，人工方式并不具備可持續(xù)性。

而通過(guò)AI實(shí)現(xiàn)的自動(dòng)理賠，用戶(hù)上傳發(fā)票和病歷后，一般6小時(shí)內(nèi)可獲得理賠款，這背后是智能提取OCR和智能核賠等技術(shù)的支持。“AI等技術(shù)在多收多保的貢獻(xiàn)率達(dá)到50%以上，在審核環(huán)節(jié)，57%的審核由系統(tǒng)自動(dòng)判別，準(zhǔn)確率高達(dá)99.99%。”雷繼斌透露。

事實(shí)上，這種技術(shù)驅(qū)動(dòng)的變革，在勞動(dòng)密集型的業(yè)務(wù)條線(xiàn)尤為突出。

2018年4月，中國(guó)人保健康新一代的電商平臺(tái)也正式上線(xiàn)運(yùn)營(yíng)，出單能力由每秒0.2單提升到每秒1000單，達(dá)到了國(guó)內(nèi)人身險(xiǎn)領(lǐng)域的頂尖水平。

在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域，相關(guān)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)顯示，大型財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)理賠人員動(dòng)輒上萬(wàn)，且每年員工流失率高達(dá)兩到三成。與此形成對(duì)比的是，根據(jù)美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，得到數(shù)據(jù)技術(shù)支持的美國(guó)保險(xiǎn)公司的員工數(shù)量與同等業(yè)務(wù)量的中國(guó)公司相比，只有后者的1/8，顯示雙方效率差距明顯。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前車(chē)險(xiǎn)的成本，主要包括賠付和費(fèi)用，其中占據(jù)賠付很大部分的是間接的理賠運(yùn)營(yíng)成本，比如人力成本、現(xiàn)場(chǎng)查勘費(fèi)用、欺詐造成的滲漏成本。而隨著深度學(xué)習(xí)圖像識(shí)別檢測(cè)，AI等技術(shù)發(fā)展，機(jī)器正在幫助保險(xiǎn)公司更為高效精準(zhǔn)地進(jìn)行定損理賠。

記者注意到，螞蟻金服去年起聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司推出“定損寶”，已經(jīng)在大幅幫助保險(xiǎn)公司降低理賠運(yùn)營(yíng)成本。據(jù)螞蟻金服高級(jí)算法專(zhuān)家程遠(yuǎn)透露，深度學(xué)習(xí)圖像識(shí)別檢測(cè)和AI充當(dāng)了定損員的眼睛和大腦，通過(guò)部署在云端的算法識(shí)別，事故照片可以快速與保險(xiǎn)公司連接。而排除人為主觀因素等誤差后，定損理賠結(jié)果更為準(zhǔn)確客觀。

據(jù)了解，在國(guó)內(nèi)私家車(chē)每年4500萬(wàn)元的保險(xiǎn)索賠案件中，“定損寶”可以覆蓋的純外觀損傷案件占比60%，大約可以減少查勘定損人員70%的工作量。有望每年為行業(yè)節(jié)約20億元案件處理成本。在降本增效之外，更有助于保險(xiǎn)公司在人員、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

周延禮此前曾指出，保險(xiǎn)科技的發(fā)展正在呈現(xiàn)出數(shù)字化驅(qū)動(dòng)、商業(yè)降維、融合創(chuàng)新和合作共贏的發(fā)展趨勢(shì)。而其中關(guān)鍵之處在于，無(wú)論是技術(shù)進(jìn)步，還是模式創(chuàng)新，都要與保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景有效融合，真正解決經(jīng)營(yíng)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，才能凸顯科技創(chuàng)新的核心價(jià)值，發(fā)揮創(chuàng)新對(duì)于保險(xiǎn)發(fā)展的最大助推作用。