多年來，孩子的保障問題一直是人們比較關(guān)心的重要問題之一。轉(zhuǎn)嫁高額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的基本方式是謀求社會醫(yī)療保險(xiǎn)的保障，但孩子的醫(yī)療費(fèi)用只能有一部分依靠社保體系，剩余部分還要由家庭來負(fù)擔(dān)。有市場調(diào)查顯示，在中國城市居民對保險(xiǎn)公司各項(xiàng)險(xiǎn)種的需要程度中，少兒險(xiǎn)排名第三位，僅次于健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。

藏在孩子身邊的風(fēng)險(xiǎn)因素

意外事故是造成孩子死亡的最主要的風(fēng)險(xiǎn)因素，主要包括各種交通事故、溺水、燒傷、燙傷、中毒、跌落、誤吸、誤服以及模仿各種暴力事件造成的意外等。由于幼兒年幼無知，缺乏獨(dú)立生活能力，感知覺及動(dòng)作發(fā)育尚未成熟，識別危險(xiǎn)能力差，沒有自身防衛(wèi)能力，在日常生活中，看護(hù)人一疏忽就容易發(fā)生意外事故。

出生缺陷也是孩子面臨的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素。每年新增先天殘疾兒人數(shù)高達(dá)80萬～120萬，約占出生人口總數(shù)的4%～6%。建國以來，我國嬰兒死亡原因主要有三個(gè)：感染、早產(chǎn)、畸形。在上個(gè)世紀(jì)五十年代解放初期感染性疾病是造成嬰兒死亡的主要原因；上個(gè)世紀(jì)七十年代以后突出的是一些產(chǎn)科接生的原因，比如新生兒窒息、產(chǎn)傷等；到了上個(gè)世紀(jì)九十年代，出生缺陷造成嬰兒死亡的比例在逐漸增加。

此外，惡性病患病風(fēng)險(xiǎn)是兒童面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)世界衛(wèi)生組織（WHO）資料顯示，惡性腫瘤已成為兒童第二大死因，最常見的兒童惡性腫瘤包括白血病、腦和神經(jīng)系統(tǒng)腫瘤、淋巴瘤、軟組織肉瘤等。近5年來，中國城市兒童惡性腫瘤的發(fā)病率上升了18.8%，遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家，據(jù)估算，每年新發(fā)病例可達(dá)4000—5000例。據(jù)全國腫瘤登記中心數(shù)據(jù)顯示，我國兒童腫瘤發(fā)病率以每年2.8%的速度遞增，已經(jīng)成為兒童期死亡的第二大原因，兒童癌癥多發(fā)于5歲以內(nèi)。其中，血病位居我國兒童惡性腫瘤發(fā)病率前列，被稱為“兒童殺手”，該年齡段所有惡性腫瘤的35％，尤以2至7歲的兒童居多。

北京兒童醫(yī)院專家告訴記者，由于兒童腫瘤對化療非常敏感，只要抓緊時(shí)間做正規(guī)的治療，兒童腫瘤的治愈率非常高。兒童白血病早期緩解率超過95％，長期緩解率亦在70％以上，多數(shù)是可以治愈的。

防風(fēng)險(xiǎn)重保障

由于少年兒童身體機(jī)能發(fā)育不完善，抵御病疾侵蝕的能力較弱，加上環(huán)境污染以及飲食習(xí)慣的改變等因素，在孩子成長的過程中，吃得越來越好、活動(dòng)越來越少而導(dǎo)致的重大疾病越來越年輕化、低齡化，罹患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)始終存在。

相比而言，保障型兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品顯得更為重要。社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高，因此需要購買大病險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)作為補(bǔ)充。據(jù)了解，對于購買過重疾險(xiǎn)的孩子來說，只要確診的疾病是符合保險(xiǎn)條款中的保障對象，就可以一次性獲得保險(xiǎn)公司的給付，不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用，減輕了個(gè)人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。

有保險(xiǎn)專家指出，針對孩子的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。其中，意外險(xiǎn)產(chǎn)品種類很多，涵蓋了孩子從出生到18歲的各個(gè)年齡段。醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品主要針對社保之外的門診、住院的醫(yī)療費(fèi)用。普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動(dòng)輒就住院，積累下來，花費(fèi)也不小，這就需要醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品作為補(bǔ)充。根據(jù)保障范圍、可以保障的疾病種類不同，費(fèi)率也不同，一般需要和父母進(jìn)行綁定，以家庭為單位進(jìn)行投保。重疾險(xiǎn)主要針對特定重大疾病，如惡性腫瘤進(jìn)行賠付，投保人只需吃醫(yī)院相關(guān)診斷資料就可以獲得一次性賠付。

支柱保險(xiǎn)更為必要

保險(xiǎn)專家也指出，對于家庭來說，應(yīng)更加注重為家庭支柱購買保險(xiǎn)。對一個(gè)家庭而言，當(dāng)經(jīng)濟(jì)來源主要依靠某一個(gè)人時(shí)，家庭風(fēng)險(xiǎn)就高度聚集在這位家庭財(cái)富創(chuàng)造者身上，一旦家庭支柱生了大病，家庭主要收入來源突然中斷，對于整個(gè)家庭的生活品質(zhì)的影響是最大的，所以必須要優(yōu)先保障家庭支柱，為其投保重疾險(xiǎn)。在保費(fèi)預(yù)算足夠的情況下，可再選擇全家一起投保，讓足額保障為全家一起共同抵擋風(fēng)雨。

保險(xiǎn)理財(cái)顧問指出，在為家庭支柱規(guī)劃重疾險(xiǎn)保額時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)考慮三點(diǎn)：一是治療費(fèi)用。根據(jù)衛(wèi)生部門公布的數(shù)據(jù)來看，目前一項(xiàng)重大疾病的治療費(fèi)用（包括住院、手術(shù)、器械、藥物等），一般在10—50萬元，如果想要用進(jìn)口藥物和器械，或者病房條件更好些，則總費(fèi)用會更貴一些。二是康復(fù)費(fèi)用，即病人結(jié)束常規(guī)治療離開醫(yī)院后的康復(fù)費(fèi)用，包括營養(yǎng)、護(hù)理等，這一部分的費(fèi)用往往容易忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治療后，病人至少還需要兩年的康復(fù)時(shí)間，但出于經(jīng)濟(jì)考慮，不少病人在沒有好好恢復(fù)的情況下，就匆匆回到職場工作，其實(shí)這已埋下了巨大的隱憂。三是收入損失，特別對于高收入階層而言，大病治療期間，收入損失巨大，若能有高額的重大疾病保險(xiǎn)金給予補(bǔ)償，則輕松不少。

此外，重大疾病的保障規(guī)劃，哪怕是家庭支柱，也不可能一蹴而就。隨著家庭支柱收入的增加和年齡的變化，可以每隔兩年檢查一下自家的保單，適時(shí)填補(bǔ)保障缺口，讓自身的保障更為妥帖。

摘自20160601《中國保險(xiǎn)報(bào)》 記者 和平