注：轉(zhuǎn)自微信公眾號(hào)【慧保天下2017-01-13】；

    本文由lexins萬寧新、慧保天下共同撰寫。

【保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展風(fēng)云變幻，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖正在風(fēng)頭，但已顯疲態(tài)。誰將接棒互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的聲勢(shì)？答案是“保險(xiǎn)科技Insurtech”?！?/span>

概念升級(jí)

從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到“Insurtech”

     2016年以來，以歐美為首，“某tech”的概念頻頻洗牌各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，從“Fintech”（financial technology）到異軍突起的“Insurtech”（Insurance technology），科技的力量在保險(xiǎn)這個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)正掀起一股革新的浪潮。

    從實(shí)際的應(yīng)用來看，這一切都不再遙遠(yuǎn)。2016年底，荷蘭Achmea保險(xiǎn)公司計(jì)劃裁員2000人，而主要原因就是數(shù)字化改造：2015年，該公司通過網(wǎng)絡(luò)處理了40%的損失評(píng)估報(bào)告和80%的索賠申請(qǐng)，預(yù)計(jì)這一比例還會(huì)持續(xù)上升。

    近日，日本保險(xiǎn)巨頭Fukoku Mutual Life Insurance引入人工智能系統(tǒng)，用來協(xié)助保險(xiǎn)理賠工作，并且由此計(jì)劃裁減近30%的保險(xiǎn)理賠評(píng)估部門員工，預(yù)計(jì)每年可為公司節(jié)省超過1億日元的費(fèi)用。

    而在國內(nèi)，2016年11月，眾安保險(xiǎn)新成立的科技公司也宣布其研發(fā)的智能投顧產(chǎn)品進(jìn)入模擬階段。

從保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條的角度來看，科技對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的影響已經(jīng)滲透到了各個(gè)環(huán)節(jié)之中：

    從參與主體來看，Insurtech也已經(jīng)激發(fā)了方方面面的熱情。目前，廣義的Insurtech參與者有三大流派：

    第一類是技術(shù)派，以科技公司為主，通常與保險(xiǎn)公司合作，提供保單的承保、產(chǎn)品的精算定價(jià)服務(wù)，優(yōu)化增強(qiáng)現(xiàn)有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式；

    第二類是革新派，意在提供新型的數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制（alternative digital risk transfer mechanisms），徹底打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式，如P2P互助保險(xiǎn)的商業(yè)模式；

    第三類是改良派，主要是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司通過技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)對(duì)其現(xiàn)有地位的保衛(wèi)戰(zhàn)。

    這其中，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技公司無疑顯得更加專注，由于本身就具有鮮明的保險(xiǎn)以及技術(shù)標(biāo)簽，其往往更能體現(xiàn)出船小好調(diào)頭的優(yōu)勢(shì)，或?qū)⒊蔀楸ｋU(xiǎn)科技發(fā)展中的一股重要力量。這其中，比較有代表性的是車車科技，從最初單純向用戶提供比價(jià)服務(wù)，到后來建立連接線上流量入口、線下代理人隊(duì)伍、線下服務(wù)資源、最終觸達(dá)消費(fèi)者的完整鏈條模式，再到目前與保險(xiǎn)公司合作開發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品，車車科技已經(jīng)從原來的所謂互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)公司轉(zhuǎn)型為保險(xiǎn)科技公司，希冀利用自身的數(shù)據(jù)、技術(shù)、資源優(yōu)勢(shì)，給保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者甚至是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)解決方案?？焖俎D(zhuǎn)型的車車科技吸引了投資人的注意，從2014年成立至今，其已經(jīng)獲得三輪融資，融資額近2億元人民幣。

    車車科技當(dāng)然并非特例，實(shí)際上，在全球范圍內(nèi)，保險(xiǎn)科技公司都呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，據(jù)波士頓咨詢公司統(tǒng)計(jì)，這類公司數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了1700家，且開始受到了越來越多資本的關(guān)注，目前的融資總額已經(jīng)接近350億美元。

 保險(xiǎn)科技VS互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

不僅僅是概念不同

    新興科學(xué)技術(shù)正在快速迭代之中，例如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)以及AI、VR等等，而這些技術(shù)，必然都會(huì)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來一定影響，再用“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”來指代建立在新興科學(xué)技術(shù)基礎(chǔ)上的新型保險(xiǎn)商業(yè)模式、保險(xiǎn)產(chǎn)品顯然已經(jīng)不再合適，保險(xiǎn)科技則恰如其分。但從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到保險(xiǎn)科技，顯然并不只是概念有所不同，二者在發(fā)展理念、技術(shù)能力等方面都涇渭分明。

保險(xiǎn)科技更注重以技術(shù)說話

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則偏向渠道

    Insurtech是通過移動(dòng)應(yīng)用、新技術(shù)、遠(yuǎn)程信息處理和人工智能等來促使保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型。這些設(shè)備的使用以及數(shù)據(jù)監(jiān)測，將加強(qiáng)用戶的參與度，深刻洞察用戶偏好所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，從而設(shè)計(jì)新產(chǎn)品來滿足用戶的需求。簡單說，保險(xiǎn)科技是要重新劃分保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的利益分配的。

    而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更多的是基于渠道的考慮，利用電子商務(wù)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)在線銷售保險(xiǎn)構(gòu)成了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”的主體。但隨著電商流量成本的步步陡升，導(dǎo)致電商渠道保險(xiǎn)發(fā)展的獲利空間逐漸觸頂。如果仍簡單執(zhí)念于從“渠道”的角度去理解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，顯然沒有太大的發(fā)展空間?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道色彩過濃，簡單以售賣產(chǎn)品作為單一評(píng)價(jià)取向，對(duì)保險(xiǎn)公司的整個(gè)作業(yè)流程、利益分配觸動(dòng)不大。

保險(xiǎn)科技改掉行業(yè)頑疾

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則平滑沖突

    保險(xiǎn)科技主要新在以技術(shù)說話。大量引入數(shù)據(jù)分析、自然語言處理、深度學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，使得風(fēng)險(xiǎn)勘察模型更加精準(zhǔn)，更好預(yù)測客戶需求和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。利用數(shù)字建模、數(shù)據(jù)挖掘和異常報(bào)告，更快、更有效地識(shí)別欺詐性索賠。保險(xiǎn)科技的興起，可以將保險(xiǎn)公司定價(jià)不精準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不到位、理賠粗放、流程冗長等頑疾問題逐個(gè)解決，從改造優(yōu)化、提升效率的角度攫取利潤。

    而脫胎于電商思維的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則更加專注于銷售量指標(biāo)。沒有技術(shù)能力對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的頑疾進(jìn)行改造，反而把傳統(tǒng)渠道的毛病，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行赤裸裸放大。舉例來說，2015年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到768.4億元，其中汽車保險(xiǎn)占到93%以上。但互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)銷售，幾乎毫無保留地將線下銷售中返現(xiàn)、返卡、返券、返點(diǎn)的毛病都帶到了線上來，不僅做得更加隱蔽順手，而且平滑了渠道和消費(fèi)者之間的利益沖突。

保險(xiǎn)科技推動(dòng)客戶聚焦

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)受益于客戶保險(xiǎn)意識(shí)覺醒

    保險(xiǎn)科技通過技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)是客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況與其自身保險(xiǎn)成本的動(dòng)態(tài)平衡，讓低風(fēng)險(xiǎn)者獲得經(jīng)濟(jì)對(duì)價(jià)補(bǔ)償，幫助高風(fēng)險(xiǎn)者降低風(fēng)險(xiǎn)因素，讓保險(xiǎn)公司平衡賠付與保費(fèi)，各得其所。保險(xiǎn)科技通過對(duì)于客戶數(shù)據(jù)的深入挖掘，可以深刻發(fā)掘客戶的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)；通過創(chuàng)新定價(jià)機(jī)制，則可以更好地激發(fā)客戶自身的保險(xiǎn)意識(shí)；通過為客戶尋找匹配場景風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，還可以改變以往保險(xiǎn)推銷過于強(qiáng)勢(shì)的局面。可以說保險(xiǎn)科技不但可以優(yōu)化用戶體驗(yàn)，還能激發(fā)保險(xiǎn)意識(shí)，甚至可以重塑保險(xiǎn)行業(yè)。

    而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定價(jià)方面卻乏善可陳，除了保險(xiǎn)科技特征突出的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等小額保險(xiǎn)外，大額保費(fèi)支出類產(chǎn)品基本上仍難以撼動(dòng)保險(xiǎn)公司的定價(jià)體系。由于難以降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)仍遵循嚴(yán)格管制價(jià)格，即便是部分互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品價(jià)格降低，也是依靠犧牲第三方渠道的費(fèi)用率達(dá)成的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)蓬勃發(fā)展，很大程度上是受益于國內(nèi)客戶風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)的逐步覺醒，需求因果關(guān)系倒置。

國內(nèi)保險(xiǎn)科技發(fā)展路徑建議

要領(lǐng)先不要顛覆

根據(jù)普華永道（PwC）的調(diào)查，90%的傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)者認(rèn)為未來5年內(nèi)將有部分業(yè)務(wù)被金融科技侵蝕，但不諱言金融科技有助于降低成本與差異化。Insurtech將成為保險(xiǎn)業(yè)的下一個(gè)風(fēng)口，前途明朗，但實(shí)現(xiàn)路徑上仍需謹(jǐn)慎。

領(lǐng)先半步而不是領(lǐng)先一步

    科技平臺(tái)要做到強(qiáng)于保險(xiǎn)公司，但不是徹底顛覆保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)科技做的是基于技術(shù)來連接使用場景和保險(xiǎn)承保人的服務(wù)，去幫助保險(xiǎn)公司利用數(shù)字化的方式，讓保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品更加符合用戶的需求，降低獲客成本。以車車車險(xiǎn)為例，其定位是做Insurtech的中國模式，形成“ABCD”四種經(jīng)營模式。其中“A”指面向代理人，即為代理人的親朋好友提供投保服務(wù)，目前已與新華人壽、保險(xiǎn)師等的10萬代理人完成合作；“B”即互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)，面向各種保險(xiǎn)消費(fèi)場景，目前已與百度地圖、汽車之家等達(dá)成合作；“C”指面向各種消費(fèi)者，為用戶提供車險(xiǎn)服務(wù)；“D”即與保險(xiǎn)公司合作完成產(chǎn)品開發(fā)。這四種模式都是聚焦于現(xiàn)有保險(xiǎn)模式體系之內(nèi)，致力于為保險(xiǎn)公司提供整合營銷、大數(shù)據(jù)分析乃至人工智能等服務(wù)，幫助保險(xiǎn)公司提升效率，而不是試著去顛覆保險(xiǎn)公司。

    保險(xiǎn)科技如果沒有大數(shù)據(jù)積累或者技術(shù)手段，過于激進(jìn)，一心想要顛覆現(xiàn)有市場，必然被圍剿。以水滴互助和夸克聯(lián)盟等互助平臺(tái)為例，確實(shí)領(lǐng)先市場和民眾意識(shí)一步，但是技術(shù)有短板，沒有經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)確定價(jià)，但又試圖套用保險(xiǎn)的精算話語體系來給出固定賠付金額吸引消費(fèi)者，頻頻蹭保險(xiǎn)的熱點(diǎn)，最終被監(jiān)管喊停。金融保險(xiǎn)和一般商品的區(qū)別在于強(qiáng)監(jiān)管，保險(xiǎn)科技創(chuàng)新，絕不能去觸碰監(jiān)管紅線。

尋找保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的細(xì)分機(jī)會(huì)

    Insurtech 不僅僅是簡單地將保險(xiǎn)insurance和科技technology兩個(gè)詞疊加，準(zhǔn)確來說，是利用科技創(chuàng)新來擠出現(xiàn)有保險(xiǎn)商業(yè)模式的超額利潤和低效率，深挖那些大保險(xiǎn)公司沒有動(dòng)力去開發(fā)的領(lǐng)域，如高度定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，基于社交平臺(tái)的保險(xiǎn)，獲取可穿戴設(shè)備數(shù)據(jù)并根據(jù)使用者行為開展保險(xiǎn)定價(jià)。

    保險(xiǎn)科技發(fā)展的方向必定是要尋著整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，向下或者向上發(fā)散。保險(xiǎn)已經(jīng)細(xì)分出很多行業(yè)，只要能在產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈上的任何一個(gè)細(xì)分環(huán)節(jié)尋找到痛點(diǎn)，并能通過“干掉痛點(diǎn)”的方式為自己的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)差異化，就能建立成功的商業(yè)模式。保險(xiǎn)科技依托技術(shù)進(jìn)步，研究關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈比研究保險(xiǎn)主業(yè)具有比較優(yōu)勢(shì)，目前，降低費(fèi)用率和損失（死亡）率是保險(xiǎn)科技發(fā)揮作用的最重要舞臺(tái)。

技術(shù)能力養(yǎng)成比想法更加重要

    如果說互聯(lián)網(wǎng)銷售可以靠創(chuàng)意來實(shí)現(xiàn)，保險(xiǎn)科技則必須有扎實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。中國保險(xiǎn)市場發(fā)展層次不平衡，受眾人群龐雜眾多，科技滲透是一場漫長的競爭。平安保險(xiǎn)長期以來一直大力投入科技創(chuàng)新，可謂行業(yè)典范，但目前僅在利潤端和客戶端產(chǎn)生了積極影響，保費(fèi)端變化不明顯，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有起到改變保費(fèi)格局的作用。

    單純的想法創(chuàng)意無濟(jì)于事，必須養(yǎng)成可持續(xù)的科技能力，才有資格協(xié)助保險(xiǎn)公司升級(jí)、優(yōu)化現(xiàn)有的流程和系統(tǒng)，不斷的升級(jí)迭代競爭模式。以車車保險(xiǎn)為例，已形成三種核心能力，一是大數(shù)據(jù)能力，是百度地圖、汽車之家、小米金融、途虎養(yǎng)車等互聯(lián)網(wǎng)公司的保險(xiǎn)服務(wù)提供商。二是云服務(wù)能力。任何一家互聯(lián)網(wǎng)公司都可以一站式接入車車的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開放平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)百款保險(xiǎn)產(chǎn)品的報(bào)價(jià)、核保、支付、出單全流程。三是交易結(jié)算能力。幾秒鐘之內(nèi)實(shí)現(xiàn)在線支付成交，動(dòng)態(tài)實(shí)現(xiàn)出單和傭金結(jié)算。依托不斷進(jìn)化的技術(shù)能力伴行保險(xiǎn)行業(yè)，才是保險(xiǎn)科技的最佳實(shí)現(xiàn)路徑。

    從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到保險(xiǎn)科技，不只是概念的厘清，其實(shí)也代表著人們對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展路徑的認(rèn)識(shí)逐漸清晰，雖然具體的技術(shù)還有待改進(jìn)，雖然成熟的商業(yè)模式也尚未成型，但科技助力保險(xiǎn)業(yè)騰飛的趨勢(shì)已經(jīng)無法改變，發(fā)展?jié)摿Σ豢上蘖?，誰掌握了過硬的技術(shù)，誰才能直擊客戶內(nèi)心，誰才能笑傲江湖。