近年來，隨著人們保險意識的增強、人們對健康的重視以及醫(yī)療手段的進步，很多人都會選擇給自己或家人選購一份保險。但與此同時，在面臨具體的保險產(chǎn)品時，有些消費者還具有一定的盲目性。今天，曉保要提醒大家的是：投保前，這兩件事一定要謹慎考慮！

   NO1：投保前，先明確自己的負擔(dān)能力

如今，很多都市家庭都有著或多或少的經(jīng)濟壓力，房貸、車貸、子女教育、父母養(yǎng)老等等，每一處都是開銷，都需要仔細規(guī)劃。在這種情況下，如果需要為家庭選購一份保險來承擔(dān)未來風(fēng)險，則需要明確計算出自己的負擔(dān)能力。 

   首先，消費者需要根據(jù)自己的收入和支出來計算出自己負擔(dān)保費的金額，需要注意的是，在簽訂長期保險合同時，一定要預(yù)估一下保險合同有效期內(nèi)（幾年甚至幾十年）自己的保費承擔(dān)能力，而不是僅限于眼下需要繳納的保費。其次，消費者要綜合評估自己的收入穩(wěn)定來源，進而選擇相應(yīng)的保險產(chǎn)品以及繳費方式（期繳還是躉繳），避免將來因為收入不足、無法繳納保費而退保的情況發(fā)生。

   那么，如果真的出現(xiàn)承擔(dān)不了保費的情況，就只能解除保險合同了嗎？

   第一、解除合同雖然是投保人的自由，一般情況下也不需要保險公司同意，但從維護自身利益出發(fā)，投保人要善待這種自由，因為解除合同至少有三點可能對自己不利：一是失去了保險保障；二是解除合同退回的錢并不是所繳納的保險費，保險公司已承擔(dān)責(zé)任一段時間的保險費（純保費）是要扣除的，保險公司為這份退保的合同所花費的費用（附加保費）也要扣除的；三是退保后再想重新投保，受到的限制可能會多一些，如年齡稍大一些的，有些險種就不能投保了，保費要增加等等。

   第二、如果經(jīng)過一段時間發(fā)現(xiàn)的確承擔(dān)不了現(xiàn)在的保費，除了退保，還可以選擇變更為其他較為合適的險種。目前市場上不少保險公司都為投保人提供保單轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品或者服務(wù)，如果投保人想要減少保費支出，同時不希望降低保險的保障功能，投保人就可以通過“保單轉(zhuǎn)換”來調(diào)整保險計劃，例如將之前購買的比較昂貴的儲蓄型保險轉(zhuǎn)換為保障型保險等。此外，利用寬限交費期推遲交費、利用自動墊交保險費條款、縮短保險期限等方式也可以作為應(yīng)急方法。

    NO2：選保險產(chǎn)品前，明確自己的需求

    保險產(chǎn)品不像其他商品，它必須要消費者結(jié)合自己的實際情況和所處的人生階段來確定相應(yīng)的產(chǎn)品。因此，投保前明確自己的需求是非常重要的。

    首先，風(fēng)險的存在是一個人產(chǎn)生購買保險愿望的前提，因此，分析和確定個人和家庭的風(fēng)險和保障需求是購買保險的第一步。

    其次，在人身保險中，不同年齡階段有不同的保險需求。消費者在選購保險產(chǎn)品時還要根據(jù)自己的所處的人生階段來選擇。比如年輕單身時期可以考慮意外風(fēng)險保障和必要的醫(yī)療保障；有了孩子以后，通過保險可以為子女提供經(jīng)濟保證，使子女能在任何情況下都能接受良好的教育等；而年紀(jì)再大一點，在保險需求上對養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求可能有所增加，同時應(yīng)為將來的老年生活做好安排，存儲一筆養(yǎng)老資金。

   第三，了解各種產(chǎn)品之間的特點和詳細條款。目前市場上的保險產(chǎn)品較為豐富，有定期險、終身險、意外險、重大疾病險、健康險等，消費者可根據(jù)自己年齡和經(jīng)濟等實際情況進行選擇和比較。