保險(xiǎn)核保是怎么一回事？

經(jīng)常聽(tīng)人說(shuō)核保不通過(guò)，想買保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司居然不賣給她。于是很氣憤，認(rèn)為保險(xiǎn)公司在為難她。其實(shí)這不叫為難，保險(xiǎn)公司要進(jìn)行核保也只是為了降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。

為什么要核保？

核保主要是為了降低道德風(fēng)險(xiǎn)和賠付率風(fēng)險(xiǎn)。

（1）道德風(fēng)險(xiǎn)：身體健康的人往往不想買保險(xiǎn)，認(rèn)為自己還不需要；而身體不好的人，則會(huì)千方百計(jì)地想要買個(gè)保險(xiǎn)來(lái)降低自己的經(jīng)濟(jì)損失。經(jīng)常會(huì)有人問(wèn)：“我檢查出了XXX疾病，買什么保險(xiǎn)可以賠？”

其實(shí)這種就算能投保也屬于既往癥，保險(xiǎn)公司是不賠的。畢竟保險(xiǎn)是抵御未知風(fēng)險(xiǎn)的，而不是你生病時(shí)的慈善機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司穩(wěn)賠不賺，這個(gè)行業(yè)還如何發(fā)展？

（2）賠付率風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)的時(shí)候，就會(huì)考慮到多種可能性，對(duì)于理賠幾率和理賠比例都是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格精算的。如果不對(duì)被保險(xiǎn)人的身體狀況進(jìn)行了解，不進(jìn)行核保，那么理賠幾率就很難進(jìn)行把控，同樣理賠比例無(wú)法得到一個(gè)穩(wěn)定的數(shù)值，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，不僅增加了風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)使得公司和產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)缺乏宏觀監(jiān)控。

那么核保就是保險(xiǎn)公司考核投保人的各種條件，考慮自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，對(duì)不同的投保人進(jìn)行區(qū)別對(duì)待，以此來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)的。

核保具體看哪些內(nèi)容？

核保的內(nèi)容主要包括職業(yè)類型、身體狀況、財(cái)務(wù)狀況3個(gè)方面。

（1）職業(yè)類型：因?yàn)橛行╇U(xiǎn)種的出險(xiǎn)概率與職業(yè)非常相關(guān)。比如意外險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人的職業(yè)與發(fā)生意外的幾率就有很大關(guān)系。一個(gè)經(jīng)常長(zhǎng)途跋涉的貨運(yùn)司機(jī)發(fā)生意外的概率，會(huì)比普通公司白領(lǐng)發(fā)生意外的概率高得多；一個(gè)高空作業(yè)的技術(shù)工人發(fā)生意外的概率，會(huì)比一個(gè)餐廳服務(wù)人員高得多。所以，職業(yè)種類對(duì)意外險(xiǎn)的購(gòu)買起決定性作用。

（2）身體狀況：主要包括年齡、性別、體格、個(gè)人習(xí)慣、既往病史、現(xiàn)有病史、家族遺傳史等。

因?yàn)楦鶕?jù)科學(xué)研究表明，女性的平均壽命較男性長(zhǎng)；性別與某些疾病的發(fā)病率也有一定關(guān)系，例如男性患急性心肌梗塞的幾率遠(yuǎn)高于女性。所以，性別也會(huì)成為核?？紤]因素之一。

個(gè)人習(xí)慣主要針對(duì)的是吸煙、喝酒等情況，如果被保險(xiǎn)人有較長(zhǎng)的吸煙史和酗酒史，那么他患肺部疾病的幾率比不吸煙的人群高許多，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更大。

體格主要是對(duì)身高、體重、腹圍的比例等因素進(jìn)行分析，如果被保險(xiǎn)人身體體重過(guò)胖，患脂肪類疾病的幾率會(huì)高很多，同時(shí)也很容易三高，出險(xiǎn)的幾率也會(huì)隨之增加。

若三代家庭成員中都有人患有同一疾病，該疾病即被視為家族病史。這類疾病的發(fā)病率會(huì)比普通人高很多，保險(xiǎn)公司對(duì)于這種情況一般都是除外承保。

（3）財(cái)務(wù)狀況：對(duì)被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，用以評(píng)估購(gòu)買的保額是否合理，以及投保人是否有能力支付所有保費(fèi)。主要考慮被保險(xiǎn)人的收入、支出和年存款以及債務(wù)情況等。比如：一個(gè)先生年收入10萬(wàn)，除去家庭支出之后，年存款只有3萬(wàn)左右，卻購(gòu)買了100萬(wàn)的壽險(xiǎn)，不僅保額過(guò)高，保費(fèi)也很有可能負(fù)擔(dān)不起，那么這樣就不屬于正常情況，那么保險(xiǎn)公司也是有理由拒絕的。

核保有哪些結(jié)果？

核保結(jié)果一般主要分成兩種，一種是被保險(xiǎn)人各方面狀況良好，被稱為標(biāo)準(zhǔn)體，就可以直接投保；與之相對(duì)的就是非標(biāo)準(zhǔn)體，在核保內(nèi)容方面存在著一些不合格。

保險(xiǎn)公司對(duì)于非標(biāo)準(zhǔn)體一般會(huì)有四種處理方式：加費(fèi)承保、延期承保、除外承保、拒保。

加費(fèi)承保：就是增加保費(fèi)來(lái)承保，比如對(duì)有較長(zhǎng)吸煙史的被保險(xiǎn)人加費(fèi)；

延期承保：如果被保險(xiǎn)人大問(wèn)題沒(méi)有，小問(wèn)題處于可控制范圍內(nèi)，比如過(guò)于肥胖，就可以等被保險(xiǎn)人運(yùn)動(dòng)、鍛煉身體恢復(fù)到健康范圍后，再投保。

除外承保：假如被保險(xiǎn)人有既往病史，但是已經(jīng)通過(guò)治療痊愈，并且多年控制在健康范圍內(nèi)，那么就可以上傳相關(guān)資料，申請(qǐng)對(duì)有既往病史部位不投保，對(duì)其他部位投保。

直接拒保：以上都無(wú)法滿足的就直接拒保。