談到環(huán)境污染，有兩個非常重要的概念，一個是突發(fā)和意外的污染，另一個是漸進發(fā)生的污染。一般而言，突發(fā)性污染指的是突然間發(fā)生的、非故意、非預(yù)期的環(huán)境污染；而漸進性污染則指的是環(huán)境污染損害結(jié)果的發(fā)生不是由于突發(fā)的意外事故，而是由于所排放的污染物質(zhì)在一定的時間內(nèi)累積而形成的損害結(jié)果。

對于一般的責(zé)任保險，由于被保險人侵權(quán)行為的發(fā)生、損害結(jié)果的產(chǎn)生、和損害結(jié)果的顯現(xiàn)往往同時發(fā)生或者前后發(fā)生的時間間隔非常短，所以在理賠處理過程中判定保險責(zé)任相對簡單和清晰。但是，導(dǎo)致漸進污染的損害行為的發(fā)生和損害結(jié)果的顯現(xiàn)之間的時間間隔通常比較長，有時是數(shù)年甚至數(shù)十年。相較于突發(fā)性污染，漸進性污染也具有更大的事實與法律的不確定性。

保單責(zé)任觸發(fā)機制

保單責(zé)任觸發(fā)機制的類型通常有四種：

?

因果關(guān)系 (Causation)；

?

事故發(fā)生  (Occurrence)；

?

損害結(jié)果/損失顯現(xiàn) (Manifestation)；

?

索賠提出 (Claims Made)。

在中國市場上，最常見的是事故發(fā)生制（又叫期內(nèi)發(fā)生制）和索賠提出制（又叫期內(nèi)索賠制）的責(zé)任險保單。

1.因果關(guān)系 (Causation)

因果關(guān)系這種保單責(zé)任觸發(fā)機制，要求導(dǎo)致?lián)p失的最初行為必須要在保單期限之內(nèi)發(fā)生。

其優(yōu)點是不承保過去的損失。因為被保險人導(dǎo)致?lián)p失的最初行為要發(fā)生在保單期限內(nèi)，所以保險人不承保任何過去已經(jīng)發(fā)生的尚未顯現(xiàn)的損失。

缺點是長尾風(fēng)險，保單多年后仍可被觸發(fā)，并且過去的限額可能不足夠，無法承擔(dān)未來發(fā)現(xiàn)的損失所造成的全部賠償責(zé)任。另外，在很多情況下，保險人很難確定什么才是導(dǎo)致?lián)p失的真正原因，以及最初的行為何時發(fā)生。比如產(chǎn)品的缺陷可能是在其開發(fā)過程中產(chǎn)生的，當(dāng)產(chǎn)品開發(fā)需要數(shù)月甚至數(shù)年時，往往無法確定事故原因發(fā)生的準確時刻；一些律師可能會主張，產(chǎn)品責(zé)任的損失是在出售缺陷產(chǎn)品時造成的（無論何時產(chǎn)生的此缺陷），但是當(dāng)產(chǎn)品從制造商出售給批發(fā)商、然后再轉(zhuǎn)售給零售商時，還是無法準確確定發(fā)生的時間點。

2.事故發(fā)生 (Occurrence)

事故發(fā)生這種保單責(zé)任觸發(fā)機制，要求第三者的人身傷害和財產(chǎn)損失要發(fā)生在保單期限之內(nèi)。

事故發(fā)生是保險人常用的保單責(zé)任觸發(fā)機制類型之一。其優(yōu)點跟因果關(guān)系的觸發(fā)機制類型一樣，即不承保過去的損失。因為保單承保的是人身傷害和財產(chǎn)損失的發(fā)生要在保單期限內(nèi)，所以保險人不承保任何過去已經(jīng)發(fā)生的尚未顯現(xiàn)的損失。

缺點是長尾風(fēng)險，保單多年后仍可被觸發(fā)，并且過去的限額可能不足夠，無法承擔(dān)未來發(fā)現(xiàn)的損失所造成的全部賠償責(zé)任。在確定保險責(zé)任的歸屬時，也會出現(xiàn)一些嚴重的問題。

以工廠水污染物質(zhì)常年排放造成的河流水體污染為例，如何確定損失發(fā)生的準確時間？究竟是工廠第一次開始排放污染物質(zhì)的時候，或是河流水體的污染物達到可量化的時候，或是河流水體的污染物超過法律法規(guī)允許的排放標(biāo)準的時候，亦或是河流水體的污染物達到需要人為干預(yù)的標(biāo)準的時候？

在實務(wù)當(dāng)中，保險人還會面臨其他的一些問題，比如誰應(yīng)對此侵權(quán)行為負責(zé)？哪些保險公司承保的（并且他們?nèi)匀痪哂袃敻赌芰Γ?？以及新科技、新法律的適用問題。法不溯及既往是法律的一項基本原則，即新的法律不約束施行前發(fā)生的環(huán)境污染行為或事件。但是，對于漸進性的污染，由于其持續(xù)長期漸變發(fā)展，保險人較難準確確定被保險人在新法和舊法下分別需要承擔(dān)的法律責(zé)任，和新科技、新技術(shù)未來的變化情況，導(dǎo)致根據(jù)當(dāng)前法律責(zé)任和科技水平所收取的保險費不足以支付未來的索賠。

有效的補救措施就是在保單中加入“日落條款”，例如保單有效期屆滿之日起三年內(nèi)。這張保單未來的責(zé)任就會被全部終止。

為了更準確地確定損失發(fā)生的時間點，一些保險人會在事故發(fā)生制的保單中，結(jié)合損失顯現(xiàn)的觸發(fā)機制。比如保單規(guī)定第三者的人身傷害和財產(chǎn)損失必須是因被保險人的活動而引起，且發(fā)生在保險期限內(nèi)；如果無法確定損失發(fā)生的確切日期時，按如下原則處理：

• 對于人身傷害，將受傷的人員就有關(guān)傷害所引起的癥狀首次向醫(yī)生問診的時間視為損失發(fā)生的時間，即使日后才得以確定造成傷害的近因；

• 對于財產(chǎn)損失，將損害結(jié)果首次顯露出來的時間視為損失發(fā)生的時間，即使日后才得以確定造成損失的近因。

3.損害結(jié)果/損失顯現(xiàn) (Manifestation)

損害結(jié)果/損失顯現(xiàn)這種保單責(zé)任觸發(fā)機制，要求當(dāng)被保險人第一次發(fā)現(xiàn)或證實人身傷害或財產(chǎn)損失時需要在保單期限之內(nèi)。

優(yōu)點是易于理解，保單終止比較明確，以及具有保單操作靈活性。當(dāng)保單期限截止之后，如果沒有發(fā)現(xiàn)任何損失，保單責(zé)任就終止了。另一個優(yōu)點是明確性，對于怎么確認是第一次發(fā)現(xiàn)，保單可以對“發(fā)現(xiàn)”進行相應(yīng)的規(guī)定和限制。

缺點是承保過去的損失。在保單起期之前，可能已經(jīng)有損失發(fā)生了，只是現(xiàn)在還沒有被發(fā)現(xiàn)，所以會承保一些過去已經(jīng)發(fā)生的損失。

有效的補救措施就是在保單中加入“追溯日”，用保單約定追溯日以除外追溯日之前年度發(fā)生的損失。

對于這樣的保單責(zé)任觸發(fā)機制，在實務(wù)中我們還面臨一系列的問題：

Q

合同訂立前的風(fēng)險披露/風(fēng)險查勘非常重要。我國保險法采取的是“詢問告知”主義，即被保險人的告知范圍僅限于保險人詢問的問題，對于未詢問的，告知義務(wù)人則不必告知。因為我們承保的是事故在保單期限內(nèi)被發(fā)現(xiàn)，需要通過風(fēng)險查勘和保險人對被保險人的全面風(fēng)險詢問的手段來避免潛在的損失。

Q

什么標(biāo)準認定當(dāng)事人“知道”：主觀還是客觀標(biāo)準？被保險人知道就可以，還是第三方其他的人第一次發(fā)現(xiàn)這樣的損失？保單是不是允許被保險人只是發(fā)現(xiàn)一些潛在的情況，預(yù)見可能引起損害時就會被觸發(fā)？這些問題都需要在保單中做相應(yīng)的約定，約定誰以什么樣的標(biāo)準知道了損失就會觸發(fā)保單。

Q

如何確定損害結(jié)果的范圍：是損害結(jié)果全部顯現(xiàn)，還是部分損害結(jié)果首次顯現(xiàn)就會觸發(fā)保單？

4.索賠提出 (Claims Made)

索賠提出這種保單責(zé)任觸發(fā)機制，要求首次向被保險人提出索賠需要在保單期限之內(nèi)。有的保單規(guī)定被保險人首次向保險公司提出索賠，也有的保單規(guī)定第三者向被保險人提出索賠。提出索賠的形式會有很多種，可能是正式通知，也有可能是以訴訟的形式出現(xiàn)。

索賠提出制的保單，優(yōu)缺點和補救措施都同損害結(jié)果的觸發(fā)機制類型一樣。在保單中加入“追溯日”的限制，可以有效的控制保單的風(fēng)險。雖然提出索賠這一行為更容易確定觸發(fā)保險責(zé)任的時間，但是保險人仍然需要定義事故的發(fā)生，在某些特殊情況下也同樣會面臨事故發(fā)生這種觸發(fā)機制所帶來的問題。

合同訂立前的風(fēng)險披露/風(fēng)險查勘非常重要！因為保險人承保的是在保單期限內(nèi)首次向被保險人提出索賠，所以承保前需要通過風(fēng)險查勘和保險人對被保險人全面的風(fēng)險詢問的手段來避免潛在的已經(jīng)發(fā)生但是尚未顯現(xiàn)的損失。

總而言之，保單責(zé)任觸發(fā)機制是為了盡可能精確的確定損失發(fā)生的時間，從而在不同的保單年度之間確定保單責(zé)任歸屬。這對于被保險人來說也非常重要，因為不同的保單年度的保險人可能不一樣，而且不同的保單年度的承保范圍，包括責(zé)任限額、免賠額等，也可能不一樣。

從被保險人的角度來看，事故發(fā)生制保單毫無疑問是最好的，因為在不同的保單年度之間更換保險人或者變更保單類型時，不會給被保險人帶來保障缺口的問題。

從保險公司的角度來看，如果沒有長尾風(fēng)險，選擇事故發(fā)生這種保單責(zé)任觸發(fā)機制也是可以的。但是對于承保漸進性污染等長尾風(fēng)險，還是建議保險人采用索賠提出制的保單，并配以約定的追溯日期。由于索賠提出制的保單不承擔(dān)追溯日期之前發(fā)生的損失，且索賠必須要在保單期限或擴展報告期之內(nèi)提出，所以對于被保險人來說會存在變更保單類型時（例如從索賠提出制的保單，變更為事故發(fā)生制的保單）的保障缺口問題。

損失分配和累積問題

如果用事故發(fā)生制保單承保漸進性污染，國際上有如下通用的做法，來解決保單責(zé)任分配的問題。

1

損失在事件發(fā)展的整個時間內(nèi)均等分配 (Pro-rata time on the risk)

這是國外常見的一種保單責(zé)任分配方法，通常是法律或者判例里面規(guī)定的。對于漸進發(fā)展的損失，首先確定事件發(fā)展的整個時間，以及對應(yīng)的不同年度的保單。不考慮各個保單的責(zé)任限額，而是把損失在事件發(fā)展的整個時間內(nèi)直接均等分配。但是這樣的分配方式，可能導(dǎo)致某些保單責(zé)任限額小于損失分配金額的情況，以及被保險人仍需要逐一向每個保險公司完成理賠流程。

2

被保險人意愿 (“all sums” in the U.S.) 

這也是國外常見的一種保單責(zé)任分配方法，通常是法律或者判例里面規(guī)定的，即依照被保險人的意愿決定要把損失放到哪一張保單年度中去。比如被保險人會優(yōu)先選擇責(zé)任限額比較高的保單，并且其保險公司仍然有償付能力。把某一保單的責(zé)任限額用光之后，可以再在其他的保單中去選。所以這種方式是完全根據(jù)被保險人的意愿決定哪張保單會被觸發(fā)。

3

損失發(fā)生的“整合” (“百慕大方式”)

這是百慕大的保險人創(chuàng)造的一種保單責(zé)任的分配方法，通常是涉及保險責(zé)任的不同或同一保險人同時在保險合同中約定把所有的損失“整合”加總起來，只有一張保單會被觸發(fā)。這種分配方式不會過多探討保單的責(zé)任限額，如果賠償限額不足夠，剩余的部分就需要被保險人自己承擔(dān)。但是這種分配方法需要整個行業(yè)或相關(guān)的保險公司都采取此做法，才會避免保單之間責(zé)任歸屬的爭議。

對于環(huán)污險的保單，如果承保漸進性污染的話，就可能會出現(xiàn)上述討論的保單之間責(zé)任歸屬的不可避免的爭議。保險公司在關(guān)注各自的產(chǎn)品之外，整個保險行業(yè)的同業(yè)人員以及政府還需要開始對話和溝通，把多張保單可能會被同時觸發(fā)的協(xié)調(diào)問題提上議程。如果將來發(fā)生了漸進污染的事件，且沒有辦法明確確定哪一張保單被觸發(fā)，保險人需要知道如何在不同的保單年度之間做損失分配。這就需要以法律或保險合同約定的方式，解決多張保單可能同時被觸發(fā)時的協(xié)調(diào)問題。

無論是在技術(shù)上還是在承保范圍上，環(huán)境污染責(zé)任保險都非常復(fù)雜。除了漸進污染的處理以及保單責(zé)任的觸發(fā)機制的問題，實際上這個險種還有其他很多的技術(shù)問題，比如如何判斷控制污染的方式方法是否合理，以及如何配合政府的介入等等。瑞士再保險愿為財險公司提供技術(shù)支持等服務(wù)，把中國的環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展得更好。