2011年7月23日，人們又一次陷入震驚和悲痛之中，40個鮮活的生命在慘烈的動車追尾事故中喪生，數(shù)百人遭受到傷痛的折磨，給遇難者家屬帶來無盡的哀傷。但“7 . 23”事故中保險保障之匱乏再一次給我們帶來思考：保險營銷去向何方？在追求高業(yè)績高速度的同時，如何提高消費者的保險意識、如何滿足消費者提高保障的需求，如何擴大保險覆蓋面，真正發(fā)揮保險的保障作用？

“7.23”動車事故帶來的思考

      災難發(fā)生以后，人們依然沒有把目光聚集在保險業(yè)的理賠上，我們看到的是事故的責任方與遇難者家屬之間在有關(guān)賠償數(shù)爭執(zhí)和討價還價。溫家寶總理在會見遇難者家屬代表時說，這種情形令人心痛！

      雖然保險業(yè)在第一時間啟動了保險查勘和理賠工作，開通了理賠綠色通道，但據(jù)核實，在死難者和受傷者之中，投過保的人所占比例極低，已經(jīng)投保的人其保額也極低。根本無法通過保險來發(fā)揮作胙用，更令人遺憾的是，其中一名死亡客戶得到的賠款居然僅比其所交保費多出幾千元，令人晞噓。

       據(jù)說，發(fā)生追尾事故的甬溫鐵路線上安裝了三重安全保證。從理論上說其安全應當是有保證的。然而，不幸的是，7.23“動動車追尾事故還是發(fā)生了。

無法選擇的責任賠償

      事故發(fā)生以后，鐵路部門先是根據(jù)1992年頒布的《鐵路旅客意外傷害強制保險條規(guī)定賠付17.2萬元作為基數(shù)，其中括旅客購票的，按基本票價的2%收取“人身意外傷害強制保險費”，最高賠付限額為2萬元；鐵路運輸企業(yè)賠付的部分15萬元；和對每名鐵路旅客自帶行李損失的賠償2000元。加上20萬元的所謂“保險理賠”，共計37.2萬元。

      另外加上遇難者家屬交通費、喪葬費、家屬贍養(yǎng)費等總計不超過45萬元。如果死者家屬事發(fā)后在短時間內(nèi)接受談判并簽訂協(xié)議的，可視情況酌情予以數(shù)萬元獎勵。這樣，當時39位死者家屬中有5位接受這份賠償方案，達成了賠償金額超過50萬元的意向協(xié)議。

      隨后，又“經(jīng)與遇難者家屬進行了進一步的溝通協(xié)商”，決定以《中華人民共和國侵權(quán)責任法》為“7 . 23”事故損害賠償標準的主要依據(jù)。將賠償額提高到合計91. 5萬元。主要包括死亡賠償金、喪葬及精神撫慰費和一次性救助金（含被撫養(yǎng)人生活費等），但所有賠償金的領取均須憑火化證明。

      至于20萬元的“保險理賠”依據(jù)是什么，沒有任何信息表明鐵路部門向商業(yè)公司購買過20萬元的意外險。找不到保險理賠依據(jù)。是多是少無從考據(jù)。

      而鐵路旅客人身意外傷害強制保險最高額2萬元更是滑稽，近20年來，火車票價不斷攀升，這部分按票價2%抽取的保費也水漲船高。但保額卻一直維持在2萬元的低水平雷打不動。

相形見絀的商保理賠

      與此同時，保險業(yè)也立即啟動了理賠排查工作。但截至7月29日，據(jù)多家保險公司公布的數(shù)據(jù)顯示，涉賠額總計只有約300余萬元，共涉及傷亡人數(shù)70余人（遇難人數(shù)占21人），涉賠人數(shù)僅占本次事故傷亡人數(shù)的30%多一點（到7月28日晚，官方統(tǒng)計實際死亡人數(shù)40人）。

      在上述涉賠客戶中，有一位身故客戶購買的是一款銀保理財分紅險，保費約為3萬元，此次獲得的賠款僅比所交保費多出幾千元。這便是理財產(chǎn)品在遭遇理賠時所面臨的尷尬。

      整體來說，保險業(yè)在此次事故中的理賠表現(xiàn)遠不及事故責任方的賠償，極低的投保比例，極少的保額，再一次讓本應站在災難救助最前沿的保險公司，訕訕地靠邊站了。

保險營銷去向何方？

      “7 . 23”事故中保險保障之匱乏再一次給我們帶來思考：保險營銷去向何方？在追求高業(yè)績高速度的同時，如何提高消費者的保險意識、如何滿足消費者提高保障的需求，如何擴大保險覆蓋面，真正發(fā)揮保險的保障作用？

      現(xiàn)如今，我國人身險市場投資型產(chǎn)品高居榜首，保障型產(chǎn)品被邊緣化，今年上半年，分紅險保費收入已占壽險保費收入比重的91.6 % 。很多營銷員在保險營銷中大講收益，很少談保障。其實，對于多數(shù)保險消費者來說，首先應考慮的是保障問題，在自己的保障問題尚未解決的情下，談何收益？普通客戶萬兒八千的保費投入，不是讓他們用于購買純保障性險種，卻鼓動他們以此投資“高收益性”險“創(chuàng)收”，又能獲得多大收益呢？

      近年來，保險業(yè)發(fā)展異常迅猛，但在歷次重大災害發(fā)生時，保險業(yè)的理賠卻很乏力，于是，連保險公司也加入到了社會捐款行列，在捐款名單中，保險公司的名字非常扎眼，但讓人感覺很不適應。保險業(yè)的正業(yè)是向廣大消費者提供保險保障。但目前，險業(yè)從宣傳到銷售，再到員工考核，乃至整體發(fā)展，似乎已經(jīng)偏離了自己的正軌。甚至可以用“不務正業(yè)”來形容，這樣的發(fā)展即便速度再高也是一種畸形的發(fā)展?，F(xiàn)實呼喚保險業(yè)回歸正軌，回歸保障，保險業(yè)應以實際行動切實承擔起自己的神職責，刻不容緩。

                                                                   ----摘自《保險贏家》