針對(duì)“一人得大病，全家陷困境”的突出問(wèn)題， 8月底六部委發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，據(jù)報(bào)道，該《意見(jiàn)》將對(duì)醫(yī)保報(bào)銷后個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分進(jìn)行二次報(bào)銷，報(bào)銷比例將不低于50%，并且按醫(yī)療費(fèi)用高低分段制定支付比例，原則上醫(yī)療費(fèi)用越高支付比例越高。衛(wèi)生部表示今年要全面推出尿毒癥等8類大病保障，在三分之一左右的統(tǒng)籌地區(qū)將肺癌等12類大病納入保障和救助試點(diǎn)。

　　保險(xiǎn)專家表示，醫(yī)保政策的密集出臺(tái)，其背景之一就是重疾發(fā)病率的居高不下，而大眾的健康保險(xiǎn)保障又嚴(yán)重缺失，高額的醫(yī)療費(fèi)用已成為普通家庭致貧的重要因素。這次大病醫(yī)保新政的推出，提高了個(gè)人就醫(yī)診療費(fèi)用方面的保障力度，加強(qiáng)了個(gè)人及家庭應(yīng)對(duì)大病風(fēng)險(xiǎn)的能力，人們不禁會(huì)想：我很健康，我有醫(yī)保，還有必要投保商業(yè)重大疾病險(xiǎn)嗎？

　　我現(xiàn)在很健康，還需要投保重大疾病保險(xiǎn)嗎？

　　理財(cái)顧問(wèn)：在說(shuō)到這個(gè)問(wèn)題時(shí)，首先要明確兩個(gè)概念：醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)。醫(yī)保全稱是醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)，是社會(huì)保障制度的重要組成部分，是通過(guò)國(guó)家強(qiáng)制力執(zhí)行的經(jīng)濟(jì)制度。而商業(yè)保險(xiǎn)是由專門的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，通過(guò)與當(dāng)事人自愿締結(jié)保險(xiǎn)合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定對(duì)其所花醫(yī)療費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。

　　從以上可以看出，醫(yī)保是一種社會(huì)保障制度，它可以解決我們基本的醫(yī)療費(fèi)用需求，即便這次新政的推出，也是有一定的報(bào)銷比例存在；商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，保險(xiǎn)合同約定的情況出現(xiàn)即支付保險(xiǎn)金給被保險(xiǎn)人，它是對(duì)醫(yī)保補(bǔ)償范圍及額度的有益補(bǔ)充。

　　說(shuō)到健康這個(gè)話題，首先，不健康的人是買不到重大疾病保險(xiǎn)的或要支付更高的保費(fèi)投保；其次，有時(shí)我們只是看起來(lái)健康，重大疾病不像感冒發(fā)燒等常見(jiàn)病，一般都具有一定的潛伏期和隱蔽性；再者，很多商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)是返還型的，如果我們?cè)诤贤跐M時(shí)沒(méi)有罹患重大疾病，保險(xiǎn)公司將給付滿期保險(xiǎn)金，可以作為一筆可觀的養(yǎng)老金使用，真正做到有病防病，無(wú)病養(yǎng)老。如果是分紅型保險(xiǎn)的話，我們還可以根據(jù)保險(xiǎn)公司分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況獲得現(xiàn)金分紅或者將分紅留存保險(xiǎn)公司按復(fù)利累積生息，從而在一定程度上分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，并抵御通貨膨脹帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

　　我已經(jīng)有社保，現(xiàn)在又有醫(yī)保新政推出，還需要重大疾病保險(xiǎn)嗎？多少保額合適？

　　理財(cái)顧問(wèn)：近年來(lái)，重大疾病治療費(fèi)用逐年攀升，醫(yī)療支出水漲船高，成為我們生命中不可承受之重。國(guó)家衛(wèi)生部數(shù)據(jù)表明：我國(guó)人均重大疾病醫(yī)療支出已超過(guò)10萬(wàn)元，惡性腫瘤平均治療費(fèi)用達(dá)到15萬(wàn)元。而且，重大疾病除了直接的治療費(fèi)用外，還會(huì)引發(fā)看護(hù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、恢復(fù)費(fèi)用、后續(xù)治療費(fèi)用等巨額開(kāi)支，以及長(zhǎng)時(shí)期的收入損失。一旦家庭成員罹患重大疾病，就將給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)巨大的財(cái)務(wù)危機(jī)，使家庭因病致貧或因病返貧。

　　而我國(guó)現(xiàn)行社保醫(yī)療是“保而不包”的，并不能滿足重大疾病治療費(fèi)用開(kāi)支。即便此次《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出將對(duì)醫(yī)保報(bào)銷后個(gè)人負(fù)擔(dān)的部分進(jìn)行二次報(bào)銷，但是仍然有報(bào)銷比例的限制，況且一些自費(fèi)藥以及后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等都不能在社保體系內(nèi)得到賠付。另外，《指導(dǎo)意見(jiàn)》并沒(méi)有涵蓋城鎮(zhèn)職工在內(nèi)。商業(yè)重疾險(xiǎn)確診即可賠付，無(wú)疑是社保醫(yī)療的有力補(bǔ)充。通過(guò)購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司來(lái)解決自己的后顧之憂已成為越來(lái)越普遍的方式。

　　至于多少保額合適，鑒于人均重大疾病醫(yī)療支出已超過(guò)10萬(wàn)元，所以重大疾病保險(xiǎn)的保額至少在10萬(wàn)以上，建議20萬(wàn)元以上為好。

　　另外，無(wú)論意外身故還是疾病身故，醫(yī)保只是返還當(dāng)時(shí)個(gè)人賬戶中不多的金額，而商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)則是按合同約定全額賠付。

　　我的單位有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，還需要重大疾病保險(xiǎn)嗎？

　　理財(cái)顧問(wèn)：這里要考慮兩方面，第一是單位補(bǔ)充的重大疾病保額是否充足，風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)是否夠用？這個(gè)問(wèn)題前面已提到，這里不再贅述；第二是如果發(fā)生重大疾病，是否還能勝任或承受現(xiàn)在的工作壓力？收入損失會(huì)有多大？

　　實(shí)際經(jīng)驗(yàn)中，很多人在得病之后因?yàn)椴幌胧ナ杖雭?lái)源，可能稍微好轉(zhuǎn)又投入緊張的工作中，結(jié)果導(dǎo)致疾病惡化。越是收入高地位高的人，收入的損失風(fēng)險(xiǎn)越大，所以建議至少要為自己準(zhǔn)備5年的生活費(fèi)用作為重大疾病發(fā)生時(shí)的收入補(bǔ)償。這樣可以安心靜養(yǎng)5年，康復(fù)的概率會(huì)高很多。商業(yè)保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金可以彌補(bǔ)患病期間的收入損失，并可用于因病休養(yǎng)期間的額外生活費(fèi)用。

　　我該在何時(shí)購(gòu)買重疾險(xiǎn)？

　　理財(cái)顧問(wèn)：人生是一連串未知與不確定，我們永遠(yuǎn)不知道“風(fēng)險(xiǎn)”與“明天”哪個(gè)會(huì)先到。人生路上沒(méi)有“如果”，生命只有1次。所以添置保障要趁年輕，趁健康，越早投保越“保險(xiǎn)”，這是對(duì)自己和家庭負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。“立即投?！笔琴I保險(xiǎn)的最佳時(shí)機(jī)，買保險(xiǎn)是不應(yīng)該“等”的，等待可能會(huì)帶來(lái)巨大地遺憾，即便是目前經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限的年輕客戶，也應(yīng)及早規(guī)劃。

　　點(diǎn)睛總結(jié)：

　　面對(duì)就醫(yī)費(fèi)用的攀升，新政的推出在一定程度上減輕了大病患者的經(jīng)濟(jì)壓力，但很多不在醫(yī)保支付范圍內(nèi)的新藥、特效藥、進(jìn)口藥和優(yōu)質(zhì)護(hù)理，同樣會(huì)造成自付費(fèi)用高達(dá)數(shù)萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元。要想生活得更有保障，即使病后需要高額的維護(hù)費(fèi)也不影響正常的家庭生活，商業(yè)重大疾病險(xiǎn)是最有效的補(bǔ)充。未雨綢繆早做準(zhǔn)備，為家庭經(jīng)濟(jì)構(gòu)建堅(jiān)實(shí)的保障，防范和應(yīng)對(duì)生活的未知風(fēng)險(xiǎn)，給家人一個(gè)安心的未來(lái)！