“你有健康保險(xiǎn)么？”，“我有啊，我們單位都給上了！”。

      “你買商業(yè)健康保險(xiǎn)了么？”，“我買過(guò)了！”

      可見(jiàn)大家對(duì)自己健康都很重視，可是筆者要問(wèn)的是：“你買的什么健康險(xiǎn)產(chǎn)品呢？買了多少保額呢？你覺(jué)得夠么？”估計(jì)就很少有人能夠淡然回答了。

      在某網(wǎng)站一次對(duì)民眾的市場(chǎng)調(diào)查中，健康保險(xiǎn)成為民眾最關(guān)注的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可事實(shí)卻會(huì)讓你大跌眼鏡，根據(jù)某大型保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品已購(gòu)買的客戶人均保額不過(guò)是3萬(wàn)多元，中心城市高些，也不過(guò)5萬(wàn)多元，相比客戶購(gòu)買的理財(cái)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，這些保費(fèi)支出實(shí)在可憐，客戶健康險(xiǎn)的保額嚴(yán)重不足。

                     疾病風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高

      我們似乎越來(lái)越重視養(yǎng)生，但在當(dāng)前的生存環(huán)境中，人的疾病風(fēng)險(xiǎn)卻越來(lái)越高。我們不知道哪些是健康的食品，哪些食品使用了無(wú)法去除的農(nóng)藥，哪些食品使用了有害的添加劑，哪些食品是不是使用了轉(zhuǎn)基因技術(shù)，哪些食品有著不可告人的秘密。我們?nèi)粘Ｊ秤玫娜獾澳虥](méi)有一個(gè)讓我們安心。無(wú)良企業(yè)向地下注入污水、飲用水生產(chǎn)商以次充好，用自來(lái)水冒充礦泉水等新聞讓我們對(duì)飲水的水質(zhì)也沒(méi)有了安全感。甚至連我們呼吸的空氣，我們也無(wú)法避免的成為人肉吸塵器。同時(shí)伴生的是，工作壓力越來(lái)越大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，日夜奔波的操勞和透支，一切都在消耗著我們的身體健康。

      全國(guó)腫瘤登記中心發(fā)布的《2012中國(guó)腫瘤登記年報(bào)》顯示，我國(guó)每年新發(fā)腫瘤病例約為312萬(wàn)例，平均每天8550人中招，每分鐘有6人被診斷為癌癥，有5人死于癌癥，人們一生中患癌概率為22%。其中，肺癌、胃癌、肝癌成為發(fā)病與死亡率最高的癌癥，而乳腺癌、結(jié)直腸癌、宮頸癌使女性健康受到威脅，這些高發(fā)癌癥與不健康的生活方式息息相關(guān)。

      醫(yī)學(xué)的數(shù)據(jù)在警示著我們：人體有100多種癌癥，可以發(fā)生在人體的各個(gè)部位。癌癥的死亡人數(shù)占人口死因的15%左右，而30%的癌癥人群發(fā)生在低收入的發(fā)展中國(guó)家。世界上20%的癌癥由慢性病引起，例如乳頭狀瘤病毒引起的子宮癌，乙型肝炎病毒引起的肝癌等。三分之一的癌癥可以通過(guò)早期體檢發(fā)現(xiàn)和適當(dāng)?shù)闹委熛嘟Y(jié)合最終得到治愈。

                     有了社保并不充分

      很多人覺(jué)得單位給自己上了社保醫(yī)療了，基本醫(yī)療保障足夠了。這真是不進(jìn)醫(yī)院不知道病人多啊。

      一個(gè)朋友的媽媽在事業(yè)單位工作，也有社保醫(yī)療，不幸罹患了尿毒癥，需要透析治療，每周一次。大夫說(shuō)，在醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)的用藥透析5800元一次，但是效果一般；如果用國(guó)產(chǎn)的好一些的藥，大概9800元一次，效果會(huì)好些，但是無(wú)法報(bào)銷；如果用進(jìn)口藥，大約13800元一次，效果會(huì)比較好。我們大都是醫(yī)學(xué)的外行，如果換做是自己的家人得病了，面對(duì)這樣的治療方案，你會(huì)如何選擇呢？我想，只要經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，我們會(huì)盡可能的提供給家人更好的醫(yī)療條件吧，因?yàn)樯挥幸淮?。但是，非社保?bào)銷范圍內(nèi)的藥品費(fèi)用，卻必須自掏腰包啦。

      另一個(gè)案例是，一個(gè)朋友打籃球摔斷了脛骨，住院手術(shù)。大夫介紹了三種手術(shù)方案，一個(gè)是社保報(bào)銷范圍內(nèi)用的國(guó)產(chǎn)鋼釘固定斷骨，缺點(diǎn)是必須按時(shí)取出，因?yàn)闀r(shí)間長(zhǎng)了對(duì)健康不利，還要遭受二次手術(shù)的痛苦；第二種方案是用比較好的進(jìn)口鋼釘，可以用較長(zhǎng)的時(shí)間，但是也需要遭受二次手術(shù)；第三種方案是用碳纖維的釘子固定，一次手術(shù)，不用取出，也不會(huì)有生銹什么的危險(xiǎn)。當(dāng)然，這三種手術(shù)的費(fèi)用一個(gè)比一個(gè)高，而且后兩個(gè)方案也不在醫(yī)保報(bào)銷范圍內(nèi)。如果換做是你，你會(huì)如何選擇？

      這兩個(gè)案例告訴我們，很多治療方案、手術(shù)材料、治療用藥都不在社保范圍內(nèi)，但是我們必須在治療時(shí)作出選擇。不管你的家底兒是不是厚實(shí)，如果沒(méi)有人替你出錢，這些稍好治療方案的手術(shù)和治療費(fèi)用都要自理。對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)條件本來(lái)就不是很好的家庭，如果一個(gè)人得了重大疾病，會(huì)一下子讓一個(gè)家庭一夜回到解放前。

                       治病要花多少錢

      根據(jù)保險(xiǎn)公司理賠的數(shù)據(jù)分析，重大疾病產(chǎn)品的賠付年齡越來(lái)越提前，一方面是生活壓力導(dǎo)致的健康透支、食品和環(huán)境衛(wèi)生導(dǎo)致的發(fā)病率提前，另一方面是人們健康意識(shí)的提高和體檢頻率的增加，以及現(xiàn)代醫(yī)學(xué)技術(shù)的發(fā)展導(dǎo)致很多重大疾病可以被早期診斷出來(lái)。同時(shí)伴隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，疾病治愈率越來(lái)越高，癌癥術(shù)后平均生存壽命的不斷延長(zhǎng)，但是一切治療都需要用經(jīng)濟(jì)來(lái)支撐。

      你認(rèn)為治療發(fā)病率最高的肺癌的治療費(fèi)用需要多少錢？有人說(shuō)5—10萬(wàn)元吧，其實(shí)這僅僅是一個(gè)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的保守估計(jì)，事實(shí)上，任何一個(gè)疾病的治療都有很多隱性費(fèi)用。除了手術(shù)、住院、藥物等這些顯性費(fèi)用之外，還有護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，出院后的療養(yǎng)費(fèi)，病人因誤工收入損失費(fèi)用，家人因照顧病人引起的收入損失等一系列費(fèi)用。

      比如一個(gè)年收入500萬(wàn)元的企業(yè)高管和一個(gè)年收入10萬(wàn)元的員工，都因病修養(yǎng)3年，表面看高管收入損失了1500萬(wàn)元，而員工的收入損失是30萬(wàn)元，而且在修養(yǎng)期間因?qū)I(yè)落伍、人際關(guān)系疏遠(yuǎn)、健康程度下降導(dǎo)致的未來(lái)收入損失更是不可估量。這些費(fèi)用都是因病導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，很多是無(wú)法在社保醫(yī)療中報(bào)銷的，必須用商業(yè)健康保險(xiǎn)加以補(bǔ)償，所以每個(gè)人必須針對(duì)不同的收入損失購(gòu)買足額的保險(xiǎn)。

                         健康險(xiǎn)的分類

      根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的管理辦法，健康保險(xiǎn)有以下四種：

      1、疾病保險(xiǎn)：指以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

      2、醫(yī)療保險(xiǎn)：指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。

      3、失能收入損失保險(xiǎn)：指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。

      4、護(hù)理保險(xiǎn)：指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。

      目前市場(chǎng)上普遍銷售的是疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，大家常見(jiàn)的重大疾病保險(xiǎn)是疾病保險(xiǎn)的一種，也有公司針對(duì)女性或者特殊癌癥設(shè)計(jì)疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的。住院醫(yī)療、手術(shù)醫(yī)療、意外醫(yī)療等產(chǎn)品是市場(chǎng)上常見(jiàn)的醫(yī)療產(chǎn)品。失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)市場(chǎng)上較少公司售賣。不管哪類健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，你買了嗎？你買夠了嗎？

                       健康險(xiǎn)其實(shí)是財(cái)富損失補(bǔ)償險(xiǎn)

      很多人購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)之所以額度低、費(fèi)用少，其實(shí)是對(duì)疾病引起的財(cái)富損失估計(jì)不足。商業(yè)健康保險(xiǎn)并不是讓你的健康有保障，而是要讓你甚至你的家庭和疾病之間建立一道財(cái)富防火墻，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，為你提供經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償金，防止家庭因此陷入經(jīng)濟(jì)困境。再好的醫(yī)療技術(shù)和水平，只能挽救你的生命，卻無(wú)法拯救一個(gè)人或一家人的“財(cái)富”。

      在不發(fā)生疾病的時(shí)候，人們總覺(jué)得疾病離自己很遠(yuǎn)，一旦去醫(yī)院看病，掛號(hào)難、看病難、人滿為患的醫(yī)院會(huì)讓你感嘆，生病的為什么這么多。疾病總會(huì)不請(qǐng)自來(lái)，在我們不斷透支健康去換取金錢的同時(shí)，必須考慮：換來(lái)的這些金錢能否在將來(lái)為自己換回健康呢？其實(shí)真難！各種醫(yī)療引起的直接或者間接經(jīng)濟(jì)損失是一個(gè)巨大的數(shù)字，健康保險(xiǎn)不僅是對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償，更是對(duì)收入損失的補(bǔ)償，對(duì)日后治療和恢復(fù)費(fèi)用的補(bǔ)償。我們必須提前安排規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)造成的財(cái)富損失，為自己購(gòu)買充足的健康保險(xiǎn)，建立財(cái)富防火墻，才能在疾病襲來(lái)時(shí)候，不至于導(dǎo)致財(cái)務(wù)的崩盤，甚至影響到家人和親友。

      那么，健康險(xiǎn)應(yīng)該買多少呢？根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，分為三個(gè)階段。

      第一階段是規(guī)避醫(yī)療費(fèi)損失，也就是預(yù)估罹患疾病后的基本醫(yī)療費(fèi)用。首先考慮意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)（必須和意外傷害產(chǎn)品一同購(gòu)買），一般保額為2-5萬(wàn)元。其次是住院醫(yī)療產(chǎn)品，分為報(bào)銷型和津貼型，津貼型適用于已經(jīng)有社保的人，大約購(gòu)買的每日住院津貼不少于自己的平均日薪；報(bào)銷型適用于沒(méi)有社?；蜓a(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用，一般購(gòu)買保額為5-10萬(wàn)元。以上三種產(chǎn)品基本是一年期產(chǎn)品居多。第三則是重大疾病保險(xiǎn)，一般購(gòu)買的基礎(chǔ)保額為10-20萬(wàn)元，最少不能少于自己的年薪。

      第二階段是補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用，也就是補(bǔ)充社保報(bào)銷范圍外的醫(yī)療費(fèi)用損失。意外傷害醫(yī)療一般額度為5-10萬(wàn)元，住院醫(yī)療產(chǎn)品和重大疾病產(chǎn)品，根據(jù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力，購(gòu)買為前述保額的1-2倍左右?？梢钥紤]購(gòu)買失能收入損失類型產(chǎn)品。

      第三階段是彌補(bǔ)因?yàn)獒t(yī)療產(chǎn)生的財(cái)務(wù)損失。意外傷害醫(yī)療產(chǎn)品的購(gòu)買額度應(yīng)為20-50萬(wàn)元左右，住院醫(yī)療類產(chǎn)品一般都選擇最高檔或更高的保額，重大疾病類產(chǎn)品的保險(xiǎn)金額一般為年薪的3-5倍左右，可以購(gòu)買失能收入損失和護(hù)理類產(chǎn)品。