很多客戶在購買完商業(yè)保險之后，似乎是徹底完成了一項任務，從此不再關心，有些客戶甚至已經(jīng)找不到自己的保險合同。如果由此引發(fā)一些問題之后才會想起保險來，那就比較被動了。筆者針對客戶在購買保險后出現(xiàn)的問題做一個總結，在此給客戶提個醒。
保持與保險公司和代理人的聯(lián)系
如果你的聯(lián)系方式、住址等發(fā)生變化，應及時通知保險公司或保險代理人，做相應的變更。每年，保險公司都會提前一月左右寄出續(xù)期繳費通知書，現(xiàn)在又增加了短信服務。如果聯(lián)系方式或地址變了，保險公司不知道的話，就會造成繳費通知無法收到了。而如果因此錯過續(xù)期繳費致使保單失效，則增加了不必要的麻煩。
一些長期險種，則需要重新提交健康問卷，做復效處理，而觀察期(等待期)也將重新計算，在這期間發(fā)生風險，無法按正常的保額索賠；同時，交保費還要繳納一定的利息。而一些非常不錯的短期險，則可能因此失效徹底終止，想交費也不成了，需要重新投保。
輕易不要銷掉購買保險時的賬戶
有些客戶因為各種原因，造成購買保險時的銀行賬戶不能繼續(xù)使用。有的是被盜，這還有情可原。有的就是不想再要這個賬戶。這樣的話續(xù)期繳費就不能正常進行。如果是出于個人原因造成賬戶不能使用，那么要及時通知代理人或保險公司，做賬戶變更手續(xù)。
需要提醒的是，有些公司可以代辦變更手續(xù)，而一些公司不允許代辦，只能客戶親自去保險公司柜臺辦理。
適時調(diào)整保險計劃
當自身所處環(huán)境發(fā)生變化，就應及時調(diào)整保險計劃。比如，10年前10萬元保額的保單是個不小的數(shù)目了，而10年后的今天10萬元已經(jīng)不算什么大數(shù)目。通貨膨脹、身體逐漸進入疾病高發(fā)期、先進的醫(yī)療手段造成醫(yī)療費用的增加，各種開支的增加，人們的人身保障需求更高。收入的增加，則允許人們有更多的保險支付能力。
再者，有的客戶結婚、買房、貸款，這些也都是保單需要調(diào)整的信號。也就是說，自身承擔的家庭責任更多，也需要隨之增加人身保障額度。這期間如果發(fā)生風險，賠償?shù)念~度要足以保證原有的生活品質(zhì)不下降。
需要提醒客戶的是，不要等到身體出現(xiàn)問題才開始想起加保，此時已晚。保險公司對于這類客戶，只有三個處理結果，即加費、除外責任、拒保。
相反，有些朋友則要適當調(diào)減項目。比如，現(xiàn)在的單位福利更好，有額外的人身保障以及補充醫(yī)療保險等，那么就要檢視現(xiàn)有的保單是否還合適，是不是要減掉一些，以避免保費的浪費。比如，孩子上了幼兒園，此時可以購買價格較低的學平險。學平險通常是一種組合形式，以壽險或者意外險做主險，輔助以住院醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療保險，再結合社會福利已經(jīng)有了很不錯的健康保障。如果此前投保過意外險，則可以適當調(diào)整。在我國，對于未成年人有壽險最高保額的限制，目前為10萬元。所以，孩子暫時也不需要有過高的壽險保額。
注意保費的變化
商業(yè)保險中，一些保險是恒定保費，即每年都交固定數(shù)額的保險費。而也有很多產(chǎn)品不是固定費率的，稱為自然費率。比如，投資連結保險、萬能險中的主壽險和一些其他附加險，如重疾，是每年都調(diào)整的。有些則是按年齡段調(diào)整，比如住院津貼類、住院醫(yī)療類，這些通常是5年或10年一個調(diào)整。所以，在繳費時，要保證賬戶中有足夠的資金，避免轉賬時余額不足。
另外，職業(yè)變更時，如果從事的職業(yè)危險系數(shù)增高或降低，則應通知保險公司，意外險的費率也會增加或減少。保險公司承保的職業(yè)類別主要有六類，數(shù)字越大，危險系數(shù)越高。
生存領取和分紅不能忽視
有些客戶，買了返還型保單，對于返還部分沒有及時領取。曾經(jīng)有個客戶，購買的是3年一返的產(chǎn)品，直到第5年才想起來。對于分紅型保單，分紅累計很多了，也不領取，那么這部分錢就白白放在保險公司的賬戶里，沒能發(fā)揮它的價值。如果這筆錢實在用不上也可以抵交保險費。
當然，如果保險公司的分紅率比較高，累積生息也算可以積累一筆錢。
發(fā)生事故及時和代理人、保險公司聯(lián)系
一些客戶遭遇到意外事故或疾病，事后很久才想起自己曾經(jīng)買過保險。這樣，往往造成保險公司取證困難，進而拖延了理賠時間，甚至造成不必要的損失。
值得注意的是，對于醫(yī)療報銷類，保險公司往往要求在指定醫(yī)院就醫(yī)。所以，一定要在公立醫(yī)院看病就醫(yī)，最好是二級以上醫(yī)院。當然，這取決于當時當?shù)氐木唧w情況。情況緊急的，可以放寬，但也應按合同要求，在病情穩(wěn)定時轉入指定醫(yī)院就醫(yī)。
另外，客戶在理賠時需要注意的事項(見表一)。
萬能型、投資連結型保險注意保額調(diào)整
如果客戶購買的是萬能型保險或投資連結型保險，這其中保額的調(diào)整很重要。在人生負擔家庭最重的階段，保險金額要高些，這包括其中附加的重疾部分。反之，當家庭責任減輕時，要適當調(diào)低保額。由于隨著年齡增加，壽險保額過高，造成賬戶里扣除的風險保險費過多，不利于賬戶的長期積累。萬能險設計的本意，也是先側重人身保障，后期則側重于儲蓄增值。
對于萬能型保險，有保底收益，且主要投資于債券、大額儲蓄等，風險低，且只有一個投資賬戶，收益完全取決于保險公司的投資能力和渠道，無需做調(diào)整；而投資連結型保險投資于各種基金，無保底收益，所以，要適時做一定的賬戶分配調(diào)整，才可以達到更好的理財效果。
投資連結型保險投資的基金主要是股票型、混合型、債券型、貨幣型。表二為某家公司投資連結保險賬戶設置情況。如果對資本市場有些了解，且有一定投資常識，可以在各個不同階段做適當?shù)姆峙洹１热?，在股票市場不好時，可以降低這部分比重，側重于債券類和貨幣型基金；反之，當股票市場好轉時，可以增加這部分比重?？紤]到這些有難度，很難把握，也可以固定好各個投資賬戶的比重，長期不動。 (摘自中國保險報2013-5-8 第七版)
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