馮鵬程

　　從產(chǎn)品期限劃分，重疾產(chǎn)品可分為定期產(chǎn)品（一般保障至65歲或70歲或88歲）和終身產(chǎn)品。從給付形態(tài)劃分，重疾產(chǎn)品分為獨(dú)立型、附加給付型和提前給付型。
　　1.獨(dú)立型
　　獨(dú)立型重疾產(chǎn)品針對(duì)重大疾病提供保障，不包含死亡保障，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間罹患約定重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金，合同終止。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡或未發(fā)生責(zé)任，責(zé)任終止，有些產(chǎn)品退還客戶繳納的所有保費(fèi)。
　　2.附加給付型
　　附加給付型重疾產(chǎn)品作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間罹患約定重疾時(shí)，保險(xiǎn)公司給付重疾保險(xiǎn)金，保單繼續(xù)有效，被保險(xiǎn)人身故時(shí)再給付死亡保險(xiǎn)金。該產(chǎn)品的優(yōu)勢在于死亡保障不因重疾給付而減少，不足是保費(fèi)較貴。

      3.提前給付型
　　提前給付型重疾產(chǎn)品一般包含重大疾病和死亡責(zé)任，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間罹患約定重大疾病時(shí)，提前領(lǐng)取一定比例的保險(xiǎn)金額，剩余部分在被保險(xiǎn)人身故時(shí)由受益人領(lǐng)取。如果被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生重大疾病，則全部作為身故保險(xiǎn)金。
　　從各國發(fā)展來看，重疾產(chǎn)品最初推出時(shí)一般保障3－7種疾病，但目前都已擴(kuò)展至20種以上。有些重疾產(chǎn)品除了保障傳統(tǒng)意義上的疾病外，也保障疾病狀態(tài)、手術(shù)甚至失能等責(zé)任。這一方面是由于保險(xiǎn)公司希望通過增加疾病保障范圍來提升市場競爭力，另一方面，客戶也希望得到的保障范圍更廣。