收入的保障，財(cái)產(chǎn)的保障，生命價(jià)值的保障
你的生活為什么舒適幸福？根本原因在于您的收入足以支付一切的開銷，一旦您的收入突然終止，家人的生活水準(zhǔn)將會(huì)急速下滑，甚至論到貧寒的境遇。要保障家庭經(jīng)濟(jì)的安全，最簡(jiǎn)單、最快捷、最便宜的方法就是購(gòu)買人壽保險(xiǎn)。
豐厚的投資回報(bào)和安全性普通的投資，是投入100元賺取1元的買賣，而保險(xiǎn)卻是投入1元賺取100元的投資。普通的投資遵循“高收益、高風(fēng)險(xiǎn)”的規(guī)律，而人壽保險(xiǎn)投資卻非常的安全。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司嚴(yán)格的監(jiān)管和對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用嚴(yán)格的監(jiān)控，把投資的風(fēng)險(xiǎn)降到很低。（《保險(xiǎn)法》規(guī)定：人壽保險(xiǎn)公司不容許解散，當(dāng)一家保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)時(shí)，它所持的保單必須轉(zhuǎn)給其它保險(xiǎn)公司或者由國(guó)家指定的金融機(jī)構(gòu)接管。）
保單不被凍結(jié)且不受債務(wù)人索債當(dāng)企業(yè)破產(chǎn)時(shí)，股票、債券、存款等都會(huì)被凍結(jié)，唯有人壽保單不被凍結(jié)。另外債權(quán)人也無(wú)權(quán)要求受益人以保險(xiǎn)收益來(lái)償還債務(wù)。這也是人壽保險(xiǎn)投資與其它投資大不相同的地方。
體現(xiàn)自身價(jià)值，顯示經(jīng)濟(jì)實(shí)力您買了多少保險(xiǎn)，您的身價(jià)就是多少，身價(jià)越高，表明您的經(jīng)濟(jì)實(shí)力就越強(qiáng)。有位購(gòu)買了高額保單的老板說(shuō)：“當(dāng)你同別人做生意時(shí)，告訴他你買了多少人壽保險(xiǎn)，顯示你的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，很有說(shuō)服力?！?/FONT>
建立一項(xiàng)應(yīng)急儲(chǔ)備金人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，具有現(xiàn)金價(jià)值，表面上是交給了保險(xiǎn)公司，實(shí)質(zhì)上是“儲(chǔ)蓄”在保險(xiǎn)公司里，您隨時(shí)可以動(dòng)用，這筆資金，積少成多，當(dāng)您遭遇經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，可以動(dòng)用這筆資金，以渡困境。
以金錢買時(shí)間成功=資本×能力×?xí)r間。具備了一定的資本和能力，再給以充足的時(shí)間，事業(yè)成功便指日可待。但有了資本和能力后，誰(shuí)也不清楚自己有多少時(shí)間。怎么辦？買人壽保險(xiǎn)。即使你沒有時(shí)間，它也能確保您能夠在經(jīng)濟(jì)上成功，在時(shí)間上照顧你所愛的家人。
人壽保險(xiǎn)是急用的現(xiàn)金，它有三大任務(wù)：收入的保障，財(cái)產(chǎn)的保障，生命價(jià)值的保障。一到需要的時(shí)候，它的價(jià)值就會(huì)自動(dòng)升到最高點(diǎn)。
對(duì)于我們普通人來(lái)說(shuō)，當(dāng)我們有一天要出門遠(yuǎn)行，也許再也回不來(lái)的時(shí)候，你是否會(huì)想到為家人安排好未來(lái)的生活？
也許我們來(lái)看看亞洲首富李嘉誠(chéng)的一句話會(huì)有另一種感受：“別人都說(shuō)我很富有，擁有很多的財(cái)富，其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給我自己和家人買了充足的人壽保險(xiǎn)。”
美總統(tǒng)羅斯福也說(shuō)過(guò)：“一個(gè)有責(zé)任感的人對(duì)父母、妻子、兒女真愛的表現(xiàn)，在他對(duì)這個(gè)溫馨、幸福的家庭有萬(wàn)全的準(zhǔn)備，保有適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)，是一種道德責(zé)任，也是國(guó)民該負(fù)起的義務(wù)?！?
保險(xiǎn)繳費(fèi)有講究 保險(xiǎn)目的決定繳費(fèi)方式
以保障為目的：選較長(zhǎng)繳費(fèi)期
一般而言，如果客戶投保的目的是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，以保障為目的，那么應(yīng)該選擇較長(zhǎng)時(shí)間的繳費(fèi)方式。
選擇較長(zhǎng)繳費(fèi)期的理由是：保障類的產(chǎn)品，意在用盡可能少的經(jīng)濟(jì)投入，轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的較大的經(jīng)濟(jì)損失。比如人壽保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。投保這一類的險(xiǎn)種，用業(yè)內(nèi)的話來(lái)講，宜“以小博大”。繳費(fèi)期越長(zhǎng)，其分?jǐn)傇诿恳荒曛械谋ｋU(xiǎn)費(fèi)用自然越少。
另外，有不少產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)中，還向消費(fèi)者提供“豁免條款”———即當(dāng)出現(xiàn)全殘或某些約定的保險(xiǎn)事故情況下，投保人可以免繳余下的各期保費(fèi)，選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期就更能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
以儲(chǔ)蓄為目的：選較短繳費(fèi)期
如果客戶投保的主要目的是為了老有所養(yǎng)，所購(gòu)買的保險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄性質(zhì)，比如兩全險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等，那么在經(jīng)濟(jì)能力許可的情況下，可以考慮選擇繳費(fèi)期較短的產(chǎn)品。因?yàn)橄嗤谋ｎ~，或相同的儲(chǔ)蓄目標(biāo)，在繳費(fèi)期較短的情況下，總的支付金額也較少。
市面上有許多儲(chǔ)蓄性質(zhì)的產(chǎn)品，其中又有分紅險(xiǎn)和非分紅險(xiǎn)。當(dāng)產(chǎn)品具有分紅功能的時(shí)候，在較短的繳費(fèi)期內(nèi)完成繳費(fèi)義務(wù)，意味著在合同初期，就能享有比較高的分紅權(quán)益。保險(xiǎn)公司的分紅產(chǎn)品又都向消費(fèi)者提供復(fù)利計(jì)息的利益，因此在較短的時(shí)間內(nèi)完成保險(xiǎn)合同所規(guī)定的繳費(fèi)義務(wù)，也就能在較遠(yuǎn)的未來(lái)，充分利用復(fù)利來(lái)達(dá)到累積財(cái)富的目的。
保險(xiǎn)專業(yè)人士認(rèn)為，選擇合理的繳費(fèi)期建立在一套完整的保險(xiǎn)計(jì)劃上，而且越早規(guī)劃越合理。不同年齡段的人選擇保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)也不一樣。
意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)不可缺
保險(xiǎn)規(guī)劃從不嫌早，對(duì)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的年輕人來(lái)說(shuō)，配備意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)在內(nèi)的全方位保險(xiǎn)是最好的選擇。如果經(jīng)濟(jì)能力有限，配備意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)仍然十分必要，保費(fèi)支出相對(duì)較高的養(yǎng)老險(xiǎn)則可以被忽略。另外，如果有生育計(jì)劃，應(yīng)當(dāng)盡早為孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，這也是一種帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)。
在選定保險(xiǎn)以后考慮繳費(fèi)期：意外險(xiǎn)一般為年繳，消費(fèi)型。投保健康險(xiǎn)的目的顯然是出于保障考慮，因而可以考慮較長(zhǎng)的繳費(fèi)期，因?yàn)榉謹(jǐn)偟矫磕甑谋ＹM(fèi)相對(duì)較少，不會(huì)構(gòu)成過(guò)大的繳費(fèi)壓力。至于從儲(chǔ)蓄角度考慮的養(yǎng)老險(xiǎn)，如果采用躉繳方式，未來(lái)回報(bào)肯定比采用20年繳費(fèi)期的方式來(lái)得高。
在繳費(fèi)方式上，并不主張消費(fèi)者用“終身繳費(fèi)”的方式來(lái)投保，因?yàn)榱x務(wù)期“了無(wú)止境”，一般人感覺上都不太容易接受。另外，投保意外、健康類產(chǎn)品，基本上很少有圖回報(bào)的想法，購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，選擇二、三十年的繳費(fèi)期，用較少的投入，將可能因意外、疾病而發(fā)生的重大家庭經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)是比較合理的。
投保人還可以根據(jù)自身收入的穩(wěn)定程度以及銀行存款的多少，來(lái)綜合考慮繳費(fèi)期的長(zhǎng)短選擇。目前的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)激烈，工作的穩(wěn)定度大不如前，當(dāng)投保人面對(duì)長(zhǎng)達(dá)二、三十年的繳費(fèi)要求時(shí)，難免有些困惑，擔(dān)心因?yàn)椴荒馨雌诔掷m(xù)地繳費(fèi)，而影響保單的效力。因此，收入相對(duì)豐厚，或擁有一定銀行存款余額的客戶，可以選擇在適當(dāng)短的時(shí)間內(nèi)完成保單繳費(fèi)義務(wù)。
當(dāng)然，保險(xiǎn)是自己的事，出于對(duì)自己和家人的負(fù)責(zé)，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況、人體情況和年齡情況，購(gòu)買一種或幾種保險(xiǎn)還是有必要的。
保險(xiǎn)的作用
（1）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)： 買保險(xiǎn)就是把自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，為眾多有危險(xiǎn)顧慮的人提供了保險(xiǎn)保障。 而接受風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)就是保險(xiǎn)公司。
（2）均攤損失： 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)并非災(zāi)害事故真正離開了投保人，而是保險(xiǎn)人借助眾人的財(cái)力，給遭災(zāi)受損的投保人補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失。自然災(zāi)害、意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失一般都是巨大的，是受災(zāi)個(gè)人難以應(yīng)付和承受的。保險(xiǎn)人以收取保險(xiǎn)費(fèi)用和支付賠款的形式，將少數(shù)人的巨額損失分散給眾多的被保險(xiǎn)人，從而使個(gè)人難以承受的損失，變成多數(shù)人可以承擔(dān)的損失，這實(shí)際上是把損失均攤給有相同風(fēng)險(xiǎn)的投保人。
（3）實(shí)施補(bǔ)償：實(shí)施補(bǔ)償要以雙方當(dāng)事人簽訂的合同為依據(jù)，其補(bǔ)償?shù)姆秶饕幸韵聨讉€(gè)方面：其一、投保人因?yàn)?zāi)害事故所遭受的財(cái)產(chǎn)損失；其二、投保人因?yàn)?zāi)害事故使自己身體遭受的傷亡或保險(xiǎn)期滿應(yīng)結(jié)付的保險(xiǎn)金；其三、投保人因?yàn)?zāi)害事故依法對(duì)他人應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)賠償；其四、投保人因另方當(dāng)事人不履行合同所蒙受的經(jīng)濟(jì)損失；其五、災(zāi)害事故發(fā)生后，投保人因施救保險(xiǎn)標(biāo)的所發(fā)生的一切費(fèi)用。
（4）抵押貸款和投資收益： 保險(xiǎn)法中明確規(guī)定：“現(xiàn)金價(jià)值不喪失條款”，客戶雖然與保險(xiǎn)公司簽定合同，但客戶有權(quán)中止這個(gè)合同，并得到退保金額。保險(xiǎn)合同中也規(guī)定客戶資金緊缺時(shí)可申請(qǐng)退保金的90％作為貸款。如果您急需資金，又一時(shí)籌措不到，便可以將保險(xiǎn)單抵押在保險(xiǎn)公司，從保險(xiǎn)公司取得相應(yīng)數(shù)額的貸款。
同時(shí)，一些人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅具有保險(xiǎn)功能，而且具有一定的投資價(jià)值，就是說(shuō)，如果在保險(xiǎn)期間出現(xiàn)了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司會(huì)按照約定給付保險(xiǎn)金；如果在保險(xiǎn)期間沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，那么在到達(dá)給付期時(shí)，您所得到的保險(xiǎn)金不僅會(huì)超過(guò)您過(guò)去所交的保險(xiǎn)費(fèi)，而且還有本金以外的其他收益。
保險(xiǎn)就是一個(gè)備用胎！雖然不是經(jīng)常用到，但是一旦有事就會(huì)發(fā)揮出巨大功效！
