案例

李某與王某于2012年10月1日結(jié)婚，李剛為李某與前妻之子?；楹螅钅秤?SPAN lang=EN-US>2013年6月12日為妻子王某投保了終身壽險(xiǎn)，李某指定受益人為兒子李剛，王某作為被保險(xiǎn)人表示同意。然而6個(gè)月后，李某與王某的婚姻破裂，并于2013年12月12日辦理離婚手續(xù)。離婚后，王某要求保險(xiǎn)人變更保單受益人為自己的母親，但投保人李某不同意，李某一怒之下，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)解除此項(xiàng)保險(xiǎn)合同。

爭(zhēng)論焦點(diǎn)

1.王某是否有權(quán)變更受益人？此行為需要征得投保人李某同意嗎？

2.如投保人李某不同意變更受益人，李某可否解除合同？解除合同有條件嗎？

分析與探討

一、被保險(xiǎn)人有權(quán)變更受益人，且無需征得投保人同意

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十一條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

按本項(xiàng)規(guī)定，投保人與被保險(xiǎn)人都享有受益人變更權(quán)，但是投保人變更受益人時(shí)，須征得被保險(xiǎn)人同意，其原理是，讓被保險(xiǎn)人了解受益人的指定，從而自主規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，即防止投保人、受益人為了獲得保險(xiǎn)金而故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病。

然而本項(xiàng)規(guī)定中，并未對(duì)被保險(xiǎn)人變更受益人時(shí)，須征得投保人同意這一行為作出限制。法律一般推定，被保險(xiǎn)人為理性人，不會(huì)做出傷害自己從而騙取保險(xiǎn)金的事，所以，被保險(xiǎn)人有權(quán)更改受益人，并且無須征得投保人同意。

因此，受益人可由被保險(xiǎn)人指定或變更,或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意后由投保人指定或變更。

本案中，作為保單的被保險(xiǎn)人，王某為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)自己的生命財(cái)產(chǎn)安全，即防止投保人或受益人為了獲取保險(xiǎn)金，對(duì)王某造成故意傷害從而騙保，有權(quán)變更保單受益人，且此項(xiàng)權(quán)利無須征得投保人李某的同意。所以，王某變更保單受益人的行為合理合法。

二、在超述案例情況下，投保人享有附加條件的合同解除權(quán)

我國(guó)法律并未對(duì)案例中所講的情況作出明確說明，綜合各種情況，建議作出如下處理：

如王某愿意支付李某保單的剩余現(xiàn)金價(jià)值，并且在這之后，向保險(xiǎn)公司履行繳納保費(fèi)的義務(wù)，則李某無權(quán)解除該保單合同。

如王某不愿支付李某保單的剩余現(xiàn)金價(jià)值，則李某獲得解除該保單的權(quán)利。

對(duì)以上處理作出以下分析：

（一）法律保護(hù)被保險(xiǎn)人的期待權(quán)

期待權(quán)是指將來有取得與實(shí)現(xiàn)可能性的權(quán)利。期待權(quán)具有以下特點(diǎn)： （1）期待權(quán)因權(quán)利的取得非即時(shí)性而產(chǎn)生；（2）期待權(quán)的后果有不確定性；（3）期待權(quán)是一種獨(dú)立的權(quán)利。

本案中，王某在將來，存在由于在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生意外事故，而使受益人獲得保險(xiǎn)金的可能性。保險(xiǎn)受益人又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指由投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中指定的，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。我國(guó)保險(xiǎn)法第21條將受益人規(guī)定為：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?！比松肀ｋU(xiǎn)合同中受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前所處之地位，具備期待權(quán)的相關(guān)法律特性。

如受益人由被保險(xiǎn)人王某所指定或更改，則受益人受益之時(shí)，被保險(xiǎn)人王某間接受益，如受益人與被保險(xiǎn)人為同一人，則被保險(xiǎn)人王某直接受益，且直接享有對(duì)保險(xiǎn)金的期待權(quán)。

為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的期待權(quán)，應(yīng)對(duì)投保人解除保單的權(quán)利作出限制。如王某愿意支付李某保單的剩余現(xiàn)金價(jià)值，并且在這之后，向保險(xiǎn)公司履行繳納保費(fèi)的義務(wù)，則李某無權(quán)解除該保單合同。如王某不愿支付李某保單的剩余現(xiàn)金價(jià)值，則李某獲得解除該保單的權(quán)利。這樣，在一定程度上顯示公平，保護(hù)被保險(xiǎn)人的期待權(quán)，而投保人也一定程度上享有保單解除權(quán)。

（二）支付保費(fèi)義務(wù)人的變更，是投保人的變更

如被保險(xiǎn)人王某同意支付李某保單的剩余現(xiàn)金價(jià)值，并且在這之后，向保險(xiǎn)公司履行繳納保費(fèi)的義務(wù)，則投保人無權(quán)解除該保險(xiǎn)合同。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定： 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同規(guī)定，原投保人的身故、債權(quán)轉(zhuǎn)移（即原有的權(quán)利義務(wù)關(guān)系結(jié)束，如夫妻離異、養(yǎng)父母與養(yǎng)子女脫離撫養(yǎng)關(guān)系）等均可引起投保人變更。本案中，王某與李某解除婚姻關(guān)系后，已無利益關(guān)系，此情況應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行說明。王某支付李某保險(xiǎn)剩余價(jià)值并且之后履行繳納保費(fèi)的義務(wù)，實(shí)際上是將保單投保人變更為王某本人。投保人是事實(shí)上的保單持有人，而保單價(jià)值和紅利分享是保單持有人的權(quán)利。本案中，支付保費(fèi)義務(wù)人的變更，實(shí)際上是投保人的變更。