2016年11月30日，最高人民法院公布了《第八次全國(guó)法院民事商事審判工作會(huì)議（民事部分）紀(jì)要》。

　　據(jù)介紹，第八次全國(guó)法院民事商事審判工作會(huì)議是在2015年12月23日至24日北京召開(kāi)。這次會(huì)議是在黨的十八屆五中全會(huì)提出“十三五”規(guī)劃建議新形勢(shì)下召開(kāi)的一次重要的民事商事審判工作會(huì)議，《紀(jì)要》共八個(gè)部分36條，就婚姻家庭、侵權(quán)、房地產(chǎn)、物權(quán)、勞動(dòng)爭(zhēng)議、建設(shè)工程施工合同等糾紛案件的審理以及民事審判程序中的熱點(diǎn)難點(diǎn)問(wèn)題提出處理意見(jiàn)，尤其對(duì)目前司法實(shí)踐中保險(xiǎn)及保險(xiǎn)金在婚姻中的財(cái)產(chǎn)性質(zhì)做了有史以來(lái)最為全面的審判意見(jiàn)指導(dǎo)，從此以后保險(xiǎn)代理人幫助客戶(hù)進(jìn)行保單規(guī)劃設(shè)計(jì)就有了更為明確的司法指導(dǎo)意見(jiàn)作為參考依據(jù)。

1、保單離婚分割條款

   婚姻關(guān)系存續(xù)期間以夫妻共同財(cái)產(chǎn)投保，投保人和被保險(xiǎn)人同為夫妻一方，離婚時(shí)處于保險(xiǎn)期內(nèi)，投保人不愿意繼續(xù)投保的，保險(xiǎn)人退還的保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值部分應(yīng)按照夫妻共同財(cái)產(chǎn)處理；離婚時(shí)投保人選擇繼續(xù)投保的，投保人應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的一半給另一方。（摘自“婚姻家庭篇”第四條）

　　第4條只有118個(gè)字，但信息含量極大，可參考下表對(duì)號(hào)入座即可……

2、保險(xiǎn)金婚姻性質(zhì)條款

    婚姻關(guān)系存續(xù)期間，夫妻一方作為被保險(xiǎn)人依據(jù)意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同獲得的具有人身性質(zhì)的保險(xiǎn)金，或者作為一方受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險(xiǎn)合同獲得的保險(xiǎn)金，宜認(rèn)定為個(gè)人財(cái)產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。（摘自“婚姻家庭篇”第五條）

　　第5條172個(gè)字，信息含量濃度也已爆表，詳細(xì)請(qǐng)參考下圖：

3、保單架構(gòu)設(shè)計(jì)五大思路

　　在上述基礎(chǔ)上，還要結(jié)合為客戶(hù)進(jìn)行保單架構(gòu)設(shè)計(jì)的時(shí)候，具體問(wèn)題具體剖析，根據(jù)客戶(hù)的婚姻資產(chǎn)合法保護(hù)的個(gè)性需求展開(kāi)設(shè)計(jì)。具體可以依據(jù)以下幾個(gè)原理：

　　1.保障婚前財(cái)產(chǎn)

　　客戶(hù)需求如果是自己的婚前財(cái)富保障，那么可以選擇在婚前購(gòu)買(mǎi)保單并足額交清保費(fèi)，這種保單架構(gòu)下的保單仍然是個(gè)人財(cái)產(chǎn)，保單現(xiàn)金價(jià)值不受日后婚姻變動(dòng)影響。

　　2.婚后給自己更多保障

　　如果客戶(hù)擔(dān)心自己的健康及意外風(fēng)險(xiǎn)，想在婚后給自己更多的基本保障，完全可以考慮自己給自己在婚前、婚后購(gòu)買(mǎi)大額的健康險(xiǎn)及意外險(xiǎn)。如果出險(xiǎn)，客戶(hù)自己作為傷殘及大病保險(xiǎn)金受益人，此部分受益均為婚后個(gè)人財(cái)產(chǎn)，免受婚姻風(fēng)險(xiǎn)沖擊。

　　3.保障夫妻共同財(cái)產(chǎn)

　　如果客戶(hù)想要保障夫妻共同財(cái)產(chǎn)利益，鎖定夫妻共同財(cái)產(chǎn)（尤其是完全不掌握家庭資產(chǎn)的全職太太），可以考慮讓配偶出資購(gòu)買(mǎi)大額年金類(lèi)保險(xiǎn)，那么生存年金受益人無(wú)論是妻子還是丈夫，生存年金都將作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，夫妻能夠共同享有該年金利益。

　　4.保護(hù)父母權(quán)益

　　為子女購(gòu)買(mǎi)的年金保險(xiǎn)，父母可以選擇同時(shí)做投保人及受益人，并將該保單附加萬(wàn)能,這樣生存年金部分為父母之財(cái)產(chǎn)，子女婚姻出狀況的話(huà)不僅保單本身不面臨分割，生存年金部分也可以免于分割，子女一旦身故保險(xiǎn)金也與子女配偶無(wú)關(guān)，最大化保護(hù)父母權(quán)益。

　　5.隔離子女婚姻風(fēng)險(xiǎn)

　　家中的父母無(wú)論在子女結(jié)婚前還是結(jié)婚后，都可以購(gòu)買(mǎi)終身壽或定期壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，由子女作為保單受益人，父母一旦身故，子女可以獲得巨額賠償，同時(shí)該筆保險(xiǎn)金為個(gè)人財(cái)產(chǎn)，輕松隔離子女婚姻風(fēng)險(xiǎn)。

　　備注：為了分析的方便，本篇文章涉及的保險(xiǎn)類(lèi)型（除了做特別說(shuō)明外）全部特指單一保險(xiǎn)類(lèi)型，不包含普通險(xiǎn)種附加萬(wàn)能險(xiǎn)等特殊狀況。