導(dǎo)讀：月有陰睛圓缺,人有旦夕禍福。生活中,總有意想不到的變故發(fā)生,這時(shí),就發(fā)揮了救急救難的重要作用?？杀ｋU(xiǎn)公司的免責(zé)格式條款眾多,在不少情況下,被保險(xiǎn)人常常拿不到賠償款。保險(xiǎn)公司的這些免責(zé)理由是否都站得住腳呢？投保人如何才能據(jù)理力爭,維護(hù)自己的合法權(quán)益呢？本文精選了幾個(gè)保險(xiǎn)理賠案例,希望能對廣大網(wǎng)民有所啟示。 

    案例：女子墜樓身亡是否自殺成焦點(diǎn) 法院認(rèn)為,無證據(jù)證明她系“自殺”,應(yīng)認(rèn)定屬意外身故 生前患有抑郁癥的小佳（化名）從高處墜亡。保險(xiǎn)公司以其自殺為由,拒付保險(xiǎn)金。 小佳的家屬為此狀告保險(xiǎn)公司討“說法” 。

    日前,福州市中院終審審結(jié)了這起復(fù)雜的糾紛。 2012年4月,小佳與福建某保險(xiǎn)公司簽訂了人身保險(xiǎn)合同。合同約定：小佳向該保險(xiǎn)公司投保某款,被保險(xiǎn)人也是小佳,基本為10萬元。在保險(xiǎn)期間,若小佳因意外傷害身故或因疾病身故,保險(xiǎn)公司將按她身故之日的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金;她自保險(xiǎn)合同生效之日起兩年內(nèi)自殺的,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 合同簽訂后,小佳依約交納了保險(xiǎn)費(fèi)。2012年6月11日晚,她被人發(fā)現(xiàn)死于湖北省監(jiān)利縣的某宿舍院內(nèi)。經(jīng)監(jiān)利縣公安局的法醫(yī)學(xué)尸體檢驗(yàn),鑒定為“小佳系高處墜落死亡”。 就在小佳死亡前一周,她剛被監(jiān)利縣醫(yī)院確診為抑郁癥。 

    小佳死后,她的家屬要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。 保險(xiǎn)公司的理賠人員到現(xiàn)場勘查后發(fā)現(xiàn),小佳墜落大樓的天臺、樓層圍欄均只有0.9米高,圍欄未見毀損和塌方,非主動(dòng)攀爬無法墜落大樓,由此推斷出她不是意外身故。公安機(jī)關(guān)未對此事件立案偵查,可證明小佳非他殺身故,再結(jié)合她死前患有抑郁癥,因而推定出她為自殺身亡,由此拒賠。

    無奈之下,小佳的家屬只得將保險(xiǎn)公司告上法庭。 一審法院經(jīng)審理認(rèn)為,小佳的家屬?zèng)]有證據(jù)表明小佳“高墜死亡”為意外傷害導(dǎo)致的死亡結(jié)果,因而她的死亡不屬于本案保險(xiǎn)理賠范圍,遂駁回小佳的家屬的訴請。 小佳的家屬不服,提起上訴。 福州市中院經(jīng)終審審理認(rèn)為,本案訴爭的人身保險(xiǎn)合同,系以被保險(xiǎn)人意外傷害身故或疾病身故作為給付保險(xiǎn)金條件的合同。

    對于此類合同,我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定,“以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi),被保險(xiǎn)人自殺的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外”,其立法目的在于防止被保險(xiǎn)人以自殺為手段不恰當(dāng)獲得保險(xiǎn)金的道德危險(xiǎn),倡導(dǎo)尊重生命的倫理價(jià)值觀。本案中,被保險(xiǎn)人小佳是否“自殺”身故,系保險(xiǎn)公司能否免除保險(xiǎn)賠償責(zé)任的判斷依據(jù)。 保險(xiǎn)公司認(rèn)為小佳系自殺身故,應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)公司據(jù)以證明小佳為自殺身故的證據(jù)主要有她生前患抑郁癥的有關(guān)就診材料、監(jiān)利縣公安局的法醫(yī)鑒定書、對相關(guān)人員的詢問筆錄等,但上述證據(jù)并不能必然得出小佳系自殺身故的結(jié)論。